Gradbena posojilna stopnja Vs. Stalna posojilna obrestna mera

Stopnje stanovanjskih posojil za stanovanjske hipoteke se izračunajo drugače kot obrestne mere za trajna posojila. Stopnje posojil za gradnjo niso fiksne, temveč "plavajo" navzgor ali navzdol v obdobju gradnje, medtem ko stalna posojila temeljijo na dolgoročnih stopnjah.

Obrestna mera.

Financiranje posojil za gradnjo

Gradbena posojila skoraj vedno financirajo finančne institucije, kot so banke in kreditne zadruge. Finančne institucije menijo, da so posojila za gradnjo kratkoročna, saj se gradnja običajno zaključi v 12 mesecih ali manj. Gradbena posojila se prav tako štejejo za bolj tvegana kot trajna posojila, saj lahko veliko stvari narobe pride med gradnjo, finančna institucija pa bi lahko ostala z napolnjeno hišo. Tako kratkoročna narava posojil kot povečano tveganje, povezano z gradbenimi posojili, vplivajo na obrestno mero.

Amortizacija v primerjavi z neamortizacijo

Amortizacija pomeni zmanjšanje ravnovesja.

Ko dobite 30-letno ali 15-letno hipoteko na vaš dom, je to, kar se imenuje amortizacijsko posojilo. To preprosto pomeni, da se del glavnice izplačuje vsak mesec skupaj z obrestmi. Vsak mesec se stanje posojila zmanjša in ob izteku roka posojila se posojilo v celoti odplača.

Neamortizacijsko posojilo pomeni, da med odplačevanjem posojila ni odplačana nobena glavnica in da je celotno stanje še na koncu obdobja posojila. Taka posojila so znana tudi kot posojila samo za obresti. Gradbena posojila so posojila samo za obresti.

Sklad za posojila za gradnjo

Za razliko od trajne hipoteke se sredstva za gradbena posojila ne izplačujejo ob zaključku. Običajno bo finančna institucija izplačala 10% bilančne vsote posojila ob zaključku za kritje načrtov, dovoljenj in drugih začetnih stroškov gradnje. Preostanek zneska posojila se vloži v sklad za gradbena posojila in se izplača posojilojemalcu, ko je vsaka faza gradnje zaključena.

Stanje posojila med gradnjo

Stanovanjska gradnja.

Kot posojilojemalec boste morali plačati le obresti na znesek izplačanih sredstev in od vas se bo pričakovalo, da boste plačali le obresti in nobene glavnice. Na primer, če je vaš znesek posojila 200.000 dolarjev in je finančna institucija izplačala le 10 odstotkov sredstev (20.000 dolarjev), boste plačali le obresti na 20.000 dolarjev. Obresti se obračunajo na koncu vsakega meseca in temeljijo na povprečnem znesku posojila, ki je bil neporavnan v tem mesecu.

Plavajoče obrestne mere

Obrestne mere za posojila za gradnjo so »v obtoku« med obdobjem gradnje. Float pomeni, da se bo stopnja spremenila, ko se spremeni določen indeks, kot je hitri premik. Osnovni tečaj je objavljen v Wall Street Journal in se nanaša na stopnjo banke zaračuna svoje najboljše stranke. Gradbene obrestne mere so običajno določene s primarno obrestno mero plus 2 odstotka. Torej, če je osnovna obrestna mera 2 odstotka, bi vam zaračunali skupno 4 odstotke.

Če se primarna obrestna mera poveča na 2,5 odstotka, se bo obrestna mera za vaše posojilo povečala na 4,5 odstotka za preostali rok posojila ali dokler se ponovno ne spremeni osnovna obrestna mera.

Stalne obrestne mere za posojila

Stalno.

Ker so trajne hipoteke 15 do 30 let, so obrestne mere za trajne hipoteke povezane z obrestnimi merami za dolgoročne zakladne menice. Vlagatelji, ki kupujejo dolgoročne naložbe, potrebujejo obrestno mero, za katero menijo, da jo bodo dolgoročno nagrajevale. Te stopnje so določene s ponudbami na finančnih trgih in so se v zadnjih 20 letih gibale od 5 odstotkov do 16 odstotkov, odvisno od gospodarskih razmer.

Za vas, kot posojilojemalca, stalno hipoteko s fiksno obrestno mero pomeni, da boste med trajanjem posojila plačali enako stopnjo, ne glede na to, koliko obrestnih mer se lahko spremeni na finančnih trgih.

Kratka in dolga

Tako vidimo, da obresti za gradbena posojila temeljijo na kratkoročnih obrestnih merah, ki odražajo kratkoročno naravo posojil za gradnjo, stalna hipotekarna obrestna mera pa temelji na dolgoročnih obrestnih merah, ki odražajo daljše obdobje trajnih posojil.