Kazalo:
Oglašene obrestne mere so običajno nominalne obrestne mere, ki so letne obrestne mere, ki ne upoštevajo dodatnih pristojbin in pripisov. Po drugi strani pa so dejanske obrestne mere to, kar dejansko plačate. Za izračun letnih efektivnih obrestnih mer upoštevajte nominalno ali navedeno obrestno mero in kako posojilodajalec izračunava obresti - učinek pripojitve. Efektivna obrestna mera se lahko uporabi za prikaz dejanskih obresti, plačanih na osebno posojilo ali hipoteko, z uporabo preproste formule.
Uporaba formule
Da bi razumeli, kako izračunati efektivne letne obrestne mere, lahko pomagamo pri uporabi formule za majhne številke. Recimo, da si izposodite 1000 dolarjev, ki jih boste vrnili ob 5-odstotni obresti v letu, v katerem bodo obresti mesečno. Uporabite formulo: r = (1 + i / n) ^ n - 1 in rešite za "r"; v tej formuli "i" predstavlja nominalno stopnjo in "n" pomeni število obdobij združevanja v enem letu. V tem primeru je efektivna obrestna mera približno 5,11 odstotka. Ta poenostavitev ponazarja moč združevanja, saj bo efektivna obrestna mera višja od navedene.
Auto Loan Example
Če želite prikazati efektivno obrestno mero za posojilo za avto, vključite informacije v formulo. Recimo, da kupite nov avto s končno fakturo v višini 22.339 $. Vi plačate polog v višini 2.339 $ skupaj z davkom in licenco in financirajo preostalih 20.000 $ na 6 odstotkov obresti mesečno za 48 mesecev.Z uporabo nominalne 6-odstotne fiksne obrestne mere reševanje za r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1 dobi r = 1.0616778 - 1, ali 0.061678; ko se spremeni v odstotek, znaša 6,1678 odstotka. Ta efektivna obrestna mera bi pomenila, da bi mesečno plačilo avtomobila znašalo 469,70 $, ki bi se izplačalo v 48 obrokih. Vrnili bi vam skupno 22.545,60 $.
Zakaj je pomembno
Poznavanje efektivne obrestne mere je pomembno, ker posojilojemalcu pokaže točno to, kar bo plačal, prav tako kot kaže dejanski zaslužek vlagatelja. Pri posojilih, da bi zmanjšali moč združevanja, so potrebni krajši roki. Na primer, če uporabite primer avtomobilskega posojila v višini 20.000 dolarjev pri 6-odstotni nominalni obrestni meri, če se ta izraz zniža na 36 mesecev, se mesečna plačila povečajo, vendar se skupni znesek, ki ga je treba vrniti, zmanjša na 21.888 dolarjev. Nasprotno pa se, če se podaljša na 60 mesecev, mesečna obročna plačila zmanjšajo na 387 USD. Kljub temu, da nominalna obrestna mera ostaja enaka, traja dlje, da se zmanjša glavnica, s čimer se poveča celotna obrestna mera, plačana za posojilo. V 60-mesečnem obdobju bi bilo treba vrniti skupaj 23.220 $.
Glede hipotek
V dejanskih razmerah, kot je ocenjevanje življenjske dobe hipotekarne pogodbe, je treba poiskati efektivno obrestno mero, ki zahteva poznavanje zneska glavnice ali zneska, ki ga je treba financirati; nominalno obrestno mero; morebitna dodatna posojila ali pristojbine; število ponujenih posojil vsako leto; in število plačil, ki jih je treba opraviti vsako leto. Recimo, da je lastnik domačega posojila najetih 100.000 dolarjev pri 4-odstotni obresti, mesečno pa za 15-letno obdobje, pri čemer ni bilo dodanih nobenih provizij. Efektivna letna obrestna mera znaša 4,0742 odstotka. Homeowner bi vrnil skupaj 133.144 $ v 180 mesečnih obrokih po 740 $.