Kazalo:
Tretja hipoteka je tvegano stavo za posojilodajalca, ki ni povsem prepričan, da boš spoštoval svojo zavezo, da ga povrneš. V primeru, da padeš na težke čase in si prizadeva za stečajno olajšavo, posojilodajalec za tretjo hipoteko ne dobi plačila, dokler niso izpolnjeni prvi in drugi imetniki hipoteke. Kot rezultat, ste malo verjetno, da izpolnjujejo pogoje za eno, če imate dovolj lastniškega kapitala v nepremičnini, da se lahko posojilodajalec prepričani, da posojilo ne nosi preveč tveganja.
Podrejeni Lien
Tretje hipoteke so podrejene obstoječim zastavnim pravicam na nepremičninah, kar pomeni, da posojilodajalec prevzame večje tveganje, če si ne morete privoščiti posojila in se vrednost premoženja zmanjša. Na splošno, obresti višje, da nadomestijo tveganje posojilodajalca. Na primer, če ste razglasili stečaj v poglavju 13, stečajno sodišče lahko odvzame zastavno pravico iz nepremičnine in jo spremeni v nezavarovani dolg, če je vaš dom vreden manj kot bilanca vaše primarne in druge hipoteke. Če se to zgodi, bo posojilodajalec verjetno videl zelo malo zneska, vrnjenega med stečajnim postopkom.
Kvalifikacija
Posojilodajalci tretjih hipotekarnih posojil se osredotočajo na razmerje med posojilom in vrednostjo poleg pogleda na vašo kreditno zgodovino in dohodek. Bolj ko imate v lasti enakost, boljše so vaše možnosti za kvalifikacijo. Posojilodajalci verjetno ne bodo odobrili posojila, ki presega določeno razmerje LTV, ki je pogosto med 80 in 90 odstotki, zato boste za pridobitev odobritve posojila potrebovali močno kreditno točkovanje in stabilen dohodek. Prav tako boste verjetno imeli več sreče pri manjših, lokalnih bankah in kreditnih zadrugah kot pri večjih posojilodajalcih.
Pogosto ste prejeli tretjo hipoteko od posojilodajalca, ki že ima vašo drugo hipoteko. Vaš primarni posojilodajalec je lahko pripravljen zagotoviti tudi domače posojilo za lastniški kapital, vendar pod pogojem, da se posojilo odplača od sekundarnega zavarovanja. V nekaterih primerih bo nedavni zakon o davku na nepremičnine zadostoval za določitev vrednosti, vendar je pogosto treba oceniti dom, da bi ugotovili, koliko kapitala imate.
Prednosti in slabosti
Tretja hipotekarna posojila niso posebej pogosta, saj pogosto posojilodajalci predlagajo refinanciranje obstoječih posojil ali hipotekarno gotovino za lastnike stanovanj, ki se znajdejo v zadostnem kapitalu. Vaše možnosti za posojilodajalce so bolj omejene od drugih kreditnih produktov, obrestne mere pa so višje, kot bi jih plačali, če bi refinancirali svoje nepremičnine in vse zložili v eno primarno hipotekarno posojilo.
V določenih situacijah pa so lahko tretje hipoteke bolj smiselne. Če imate primarno in sekundarno hipoteko z nizkimi stopnjami, na primer, refinanciranje lahko povzroči, da boste morali plačati več obresti in zato povečati vaša plačila. To še posebej velja, če imate veliko lastniškega kapitala v domu, vendar je vaša kreditna ocena kratka. Če imate 150.000 $ v prvem in drugem hipotekarnem posojilu na nepremičnino, ki je vredna 500.000 $, in ste si zagotovili posojila, ko so bile obrestne mere nizke in ste imeli odlične kredite, bi lahko imela tretja hipoteka smiselno, če iščete nekaj tisoč dolarjev okrepite svoj čekovni račun. Podobno, če imata eno ali obe posojili velike kazni za predplačilo, morda ne bo vredno, da bi jih refinanciral.