Kdaj je hipotekarno zavarovanje potrebno?

Hipotekarno zavarovanje je nujna, a draga posledica nizkih posojil. Ko kupite dom za manj kot 20 odstotkov navzdolVaš posojilodajalec zahteva, da v večini primerov plačate hipotekarno zavarovanje. Obstajata dve vrsti tega zavarovanja: zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI in vladno hipotekarno zavarovanje, preprosto znano kot MI. Ker zavarovanje pokriva vaš posojilodajalec v primeru, da ste neplačani, so posojilodajalci pripravljeni dati posojila kljub nizkim plačilom, ko gre za hipotekarno zavarovanje.

Zavarovanje hipotekarnih kreditov omogoča kupcem, ki imajo denar, da kupijo domov. Kredit: filmfoto / iStock / Getty Images

Določena s posojilom do vrednosti

Posojilo do vrednosti ali LTV je razmerje, ki opisuje odstotek vrednosti doma, ki se financira. Na primer, če postavite 20 odstotkov domov na 200.000 dolarjev in financirate ostalih 80 odstotkov, je vaš LTV 80. Stanovanjska posojila z LTV nad 80 odstotkov zahtevajo določeno vrsto hipotekarnega zavarovanja, z izjemo veteranov in zveznih stanovanjskih stanovanj. Konvencionalna posojila zahtevajo PMI in Federal Housing Administration posojila zahtevajo MI.

Konvencionalna pravila PMI

PMI na konvencionalnem posojilu se giblje med 0,3 in 1,15 odstotka, glede na Bankrate. Odstotek se nanaša na prvotni znesek posojila in se izplačuje na letni ravni z mesečnimi obroki. Posojilodajalci lahko dovolijo posojilojemalcu, da izvede veliko enkratno plačilo PMI, da se izogne ​​mesečnim obrokom. To se imenuje PMI ali LPMI, ki ga plačuje posojilodajalec. Pokritost še vedno obstaja, vendar posojilodajalec opravlja plačila za zavarovanje, namesto da zbira ponavljajoča se plačila in jih posreduje podjetju.

Zahteve FHA MI so strožje

FHA zahteva MI na vseh hipotekarnah, od trenutka objave. Stopnje MI se gibljejo med.45% do 1.05%, odvisno od velikosti posojila, LTV in roka odplačevanja. Večina posojil, ki so enaka 625.500 dolarjev ali manj in so nastala z vplačilom 5 odstotkov ali manj, izpolnjuje pogoje za premijsko stopnjo MI v višini.85 odstotkov. Posojila, ki izvirajo iz časa objave, prinašajo MI za življenjsko dobo posojila, za razliko od starejših posojil FHA, ki jih je mogoče preklicati, ko se doseže 78-odstotni LTV.

Samodejne zahteve za preklic

Zahteva za hipotekarno zavarovanje za konvencionalno ali FHA posojilo se odpravi, ko LTV doseže 78 odstotkov, v skladu z zveznimi predpisi. Konvencionalni posojilojemalci posojil lahko zahtevajo odpoved PMI, če posojilo doseže 80% LTV. Vendar morajo posojilodajalci samodejno preklicati PMI, če posojilo doseže 78 odstotkov domače vrednosti na dan izdaje posojila. Avtomatsko preklic je potreben, ko posojilo doseže predvideni datum za to LTV, meni urad za finančno zaščito potrošnikov. Vrednotenje domače vrednosti vam na splošno ne omogoča, da bi zgodaj preklicali PMI.