Kazalo:
- Kaj šteje kot dohodek
- Posojilodajalci Poglejte razmerje DTI
- Dostopnost ni odvisna samo od DTI
- Razmislite o drugih Homeowner Stroški
Najvišje izplačilo, ki ga vaš dohodek omogoča, lahko pusti hišo bogato in denarno slabo. Finančni strokovnjaki svetujejo, da del mesečnega dohodka vključite v varčevanje, sklad za nujne primere in dolgoročne finančne cilje. Vendar pa lastniki stanovanj, ki se širijo preveč tanko, težko prispevajo k upokojitvi, rezervam in celo bistvenim mesečnim stroškom. Posojilodajalci uporabljajo edinstven niz standardov, da določijo, koliko hipotekarnega plačila si lahko privoščite. Toda odstotek, ki ga vaš posojilodajalec verjame, da lahko postavite proti hipoteki, pogosto presega priporočenih 30 odstotkov, ki jih predpisujejo finančni svetovalci.
Kaj šteje kot dohodek
Morda imate v mislih mesečno plačilo, ko začnete nakupovati hipoteko in morda ni nujno, da temelji na vaših dohodkih, ampak na tem, kaj vam je prijetno plačati. Posojilodajalci pa delujejo drugače. Začnejo z vašimi dohodki, da bi izločili največje mesečno plačilo, ki si ga lahko privoščite. Posojilodajalci uporabljajo bruto, preverljiv dohodek od vseh posojilojemalcev na posojilo. To pomeni, da morate svoj dohodek dokumentirati - običajno v zadnjih dveh letih - in dokazati, da je stabilen in se bo verjetno nadaljeval po tem, ko boste dobili hipoteko.
Posojilodajalci Poglejte razmerje DTI
Razmerje med zadolženostjo in prihodkom je odstotek vašega mesečnega dohodka, ki se uporablja za izplačilo hipoteke. Za namene, ki se nanašajo na posojila, je vaše plačilo hipoteke, vključno z glavnico in obrestmi, povezano z mesečnimi davki na nepremičnine, zavarovanjem lastnikov stanovanj in združenjem lastnikov stanovanj ter zavarovanjem hipoteke. Najvišji dovoljeni razmerji DTI se lahko zelo razlikujejo, odvisno od posojilodajalca in posojila. Na primer, 28-odstotni ali manj vmesni DTI je idealen za posojilodajalce, toda najbolj prilagodljivi prednji DTI segajo do visokega 30-odstotnega obsega.
Dostopnost ni odvisna samo od DTI
Samo zato, ker je vaš posojilodajalec pripravljen odobriti visoko vmesni DTI, ne pomeni, da bi morali dobiti hipoteko. Finančni svetovalci priporočajo, da skupni mesečni dolgovi znašajo do 36 odstotkov bruto dohodka. To pomeni, da mora vaša mesečna hipotekarna plačila, plus avto posojila, plačila s kreditno kartico in druge ponavljajoče se mesečne obveznosti znašati največ 36 odstotkov vašega dohodka gospodinjstva. Če je vaša DTI visoka, morate odpraviti druge mesečne dolgove. Ali pa, če morate poleg hipoteke nositi mesečne dolgove, poskrbite, da bo vaša prednaročna DTI za hipoteko precej nižja od 36 odstotkov.
Razmislite o drugih Homeowner Stroški
Vaš posojilodajalec upošteva le mesečne stroške, ki so neposredno povezani z lastništvom vašega doma, vendar ne upošteva stroškov vzdrževanja in komunalnih storitev. Lastniki stanovanj, ki prevzamejo hipotekarno plačilo, ki porabi večji odstotek svojega dohodka, so v večji nevarnosti neplačila, če zdravstvene težave, izguba zaposlitve ali druga nujna stavka. Če je za nakup večjega doma potreben visok DTI, lahko to povzroči tudi višje stroške energije in več vzdrževanja. Poleg tega lahko homeowners zavarovanje stroški dvig na letni osnovi in vaši davki na nepremičnine lahko tudi dvig, kot je vrednost vašega doma gre gor. Ti povečani stroški lahko povzročijo višje stanovanjsko plačilo od pričakovanega.