Kazalo:
Varčevanje za upokojitev je lahko zastrašujoča naloga v najboljših scenarijih - saj veste, ko imate stalno, polno zaposlitev z 401k in velikodušnim programom tekmovanja delodajalcev. Bodimo jasni: to je najboljši scenarij. Ko ste svobodni delavec, sestavite svoj prihodek skupaj eno nalogo naenkrat, varčevanje za karkoli, kaj šele Big Faraway Future, se lahko zdi skoraj nemogoče.
Ampak ni. To ni nemogoče in več kot to je pomembno. Tukaj je nekaj osnov, ki jih morate imeti v mislih, ko gre za varčevanje za vaša zlata leta med vašimi freelancingi / komaj pridobljenimi po letih.
Začni zdaj.
Da, prav zdaj. Takoj, ko preberete ta članek, začnite varčevati za upokojitev. Odlašanje ni nikoli dobra navada, toda ko gre za varčevanje za upokojitev, je to lahko popolnoma ohlapno. CNN Money popolno razlaga razlago, pri čemer uporabi nekaj neizpodbitnega - hladnega trdega števila. Primer uporabe CNN je takole: Predstavljajte si, da začnete varčevati za upokojitev, ko ste stari 25 let, in odložite 3000 $ na leto 10 let. Potem, na 35, se boste odločili za varčevanje za upokojitev samo ni za vas več in ste prenehali varčevati popolnoma in samo pustite denar, ki ste ga že dal proč na vaš račun upokojitve. Ob predpostavki 7-odstotne letne donosnosti, ko se boste upokojili ob 65. letu, boste prihranili 338.000 $ za upokojitev. Ni slabo, kajne?
Sedaj pa zamislite, da počakate do 35 začetek prihranite in prihranite enak znesek (3000 $ / leto) vsako leto, dokler ne dopolnite 65 let in se upokojite. Da bi bilo jasno, to je 30 let prihrankov, namesto 10 let kot v prvem scenariju. Razen, v tem primeru, denar, ki ga vložite v iste naložbe z istim 7% letnim donosom, raste do 303.000 $, ko se upokojite. In to, prijatelji moji, je slava (ali sesanje, če začnete pozno) sestavljenih obresti.
Torej, tl; dr: Začnite varčevati prav ta sekund, ker je v igri za upokojitvene prihranke čas skoraj bolj pomemben kot denar. Dlje ko shranjujete, več boste končali z njim.
Spoznajte svoje IRA.
Kot freelancer, ne boste imeli 401k vlagati v. Boste morali shraniti neodvisno v IRA ali najem finančnega svetovalca za upravljanje vaše naložbe za vas (več o tem kasneje). Obstaja več vrst pokojninskih varčevalnih načrtov, ki so vam na voljo, in NerdWallet ima veliko grafikon, ki razčleni pet vrst IRAs, vključno z osnovami, prednosti in slabosti vsakega. Toda najpogostejši IRA-i, ki jih boste verjetno upoštevali, so tradicionalne IRA in Roth IRAs.
Kateri načrt je najboljši za vas je odvisen od vašega finančnega položaja in osebnih preferenc. Načrti so podobni - tako omejitev prispevkov na 5.500 dolarjev na leto (dokler ne dosežete 50 let, ko se omejitev poveča na 6.500 dolarjev na leto) in oba sta podobno financirana. Glavna razlika je v davkih. Za tradicionalno IRA, boste prispevki pred obdavčitvijo, kar pomeni, da ne boste plačali davke na denar, dokler ne vzamete iz računa za financiranje svoje neverjetno življenjski slog upokojitve. Z Roth IRA prispevate dolarje po obdavčitvi, kar pomeni, da ni vnaprejšnje davčne olajšave, vendar ne boste dolgovali davkov na denar, ko ga vzamete iz računa ob upokojitvi. Prav tako pomeni, da so ti računi ponavadi blažji, če se morate zgodaj umakniti (vendar resno, ne umaknite se prej).
Kot samostojni izvajalec imate tudi možnost raziskati druge račune za upokojitev, ki so posebej namenjeni samozaposlenim osebam. IRS razčlenjuje različne načrte, vendar je najpogostejša za večino samostojnih delavcev verjetno SEP (poenostavljena pokojnina za zaposlene) IRA. To je odlična možnost, če želite prihraniti več kot 5.500 dolarjev na leto za upokojitev, saj vam SEP IRAs omogočajo, da prispevate do 25% vašega obdavčljivega dohodka (ali 53.000 $ na leto, kar je manj).
Nastavite samodejne prispevke.
Samodejne prispevke lahko preprosto nastavite na 401K. Denar pride samodejno, pred obdavčitvijo in po prvi ali drugi plači, komaj opazite razliko. Ko samostojno varčujete, je težje dobiti motivacijo za prenos težko prisluženih (in še ne obdavčenih) dolarjev na račun, ki ga ne morete dotakniti, dokler ne dosežete 65 let.
Povezovanje vašega računa za preverjanje ali varčevanje z računom za upokojitev (ne glede na vrsto, ki jo izberete) in vzpostavitvijo samodejnih plačil bo pomagalo. Ne bo se znebilo žela opazovanja denarja, ki zapusti vaš račun, vendar bo odvzel možnost odlašanja z vlaganjem ali porabo denarja za nekaj kratkotrajnega, kot na primer par čevljev, ki jih ne potrebujete, ali nov iPhone. ko ste vedeti tvoja je še vedno velika.
Razmislite o najemu profesionalca.
Popolnoma lahko upravljate s svojim varčevalnim načrtom za upokojitev. To je povsem izvedljiva stvar za normalne ljudi. Ampak, če veste, da ste vrsta osebe, ki dobi glavobol gleda na številke ali pa preprosto ne želite, da se ukvarjajo s težavami za upravljanje računa sami, razmislite outsourcing, da delo finančni svetovalec.
Strukture pristojbin se razlikujejo, od pavšalnih stopenj do odstotka dohodka od vaših naložb, zato nakupujte in poiščite svetovalca, ki ustreza vašim potrebam in s katerimi se počutite udobno. Morali boste vzpostaviti nekaj začetnih sestankov in / ali telefonskih klicev, da bi dobili žogico, vendar ko se bo to zgodilo, se lahko malo sprostite. Še enkrat, to ni prava izbira za vsakogar in če ste oseba s številkami (ali se želite naučiti biti ena), plačilo svetovalcu morda ni vredno. Če ste oseba, ki morda nikoli ne bo resnično začeti varčevanje za upokojitev, če boste morali iti vse sam, čeprav, bi bilo vredno plačati nekoga, da obravnavajo večino dela za vas.
Shranjevanje za upokojitev kot samostojni ni tako enostavno, kot preverjanje, da na 401k obrazec za prijavo, vendar to ni nočna mora morda strah, bodisi. Če se boste zavezali k učenju o različnih načrtih, ki so vam na voljo, in izbiri tistega, ki najbolj ustreza vašim potrebam, ste na pol poti. In, kot je ne-zabava kot dajanje vaših dolarjev proč zdaj, boste lahko hvaležni, da ste to storili, ko se boste umaknili v dobro življenje.