Kazalo:
Komercialne banke so med glavnimi finančnimi posredniki na trgu. Zaradi te vloge so komercialne banke izpostavljene tveganjem, ki vplivajo na trge vrednostnih papirjev in gospodarske razmere, ki vplivajo na potrošnike. Da bi razumeli tveganja, povezana s poslovnimi bankami, je koristno razmisliti o nekaterih ključnih področjih, ki vplivajo na bančno poslovanje.
Obrestno tveganje
Obrestno tveganje je eno izmed najbolj prevladujočih tveganj za poslovne banke. Na splošno so komercialne banke sposobne ublažiti obrestno tveganje v svojih naložbenih portfeljih. Vendar pa so obrestne mere zunaj področja poslovanja poslovnih bank. Namesto tega ima Zvezna banka, centralna banka ZDA, velik vpliv na obrestne mere. Zato poslovne banke poskušajo zavarovati svoja posojila pred spremembami splošne ravni obrestnih mer v gospodarstvu. Na primer, če banka naredi poslovno posojilo in posojilojemalcu zaračuna 5-odstotni delež s sedanjo stopnjo obrestne mere 2 odstotka, bo banka ustvarila dobiček v višini 3 odstotkov, če bo stopnja ostala na 2 odstotka skozi celotno obdobje trajanja posojila. Če pa se splošna raven obrestnih mer poveča z 2 na 3 odstotke, se bo dobiček banke znižal na 2 odstotka.
Privzeto tveganje
Poslovne banke običajno večino svojega denarja porabijo za posojila. Čeprav banke pregledujejo posojilojemalce in analizirajo njihov finančni položaj in plačilno sposobnost, so komercialne banke še vedno dovzetne za neplačilo posojilojemalcev. Ko posojilojemalci ne morejo plačati, ne izpolnjujejo posojila, zaradi česar banka izgubi denar. Čeprav bo splošna analiza kreditnega portfelja banke pokazala majhno stopnjo neizpolnjevanja obveznosti, lahko razširjena neplačilo posojilojemalcev ogrozi solventnost poslovne banke.
Uredbe
Za poslovne banke veljajo tudi predpisi. Glede na vrsto banke, specializacijo in državo, v kateri delujejo, poslovne banke delujejo v okviru zakonske ureditve. Ob spremembi predpisov se spremeni operativni okvir banke, kar lahko vpliva na njegovo sposobnost ustvarjanja dobička iz posojil. Zvezna banka lahko na primer poveča znesek obveznih rezerv, s čimer prisili poslovne banke, da zadržijo več denarja za kritje umikov strank. To zmanjšuje količino bančnega kapitala, ki je na voljo za posojanje, kar lahko zmanjša dobičke bank.
Priložnostni stroški
Čeprav so posojila pomemben del poslovanja komercialnih bank, lahko banke zapustijo posojila zaradi strahu pred široko razširjenimi neplačili. Če finančna analiza banke pričakuje zmanjšano gospodarsko aktivnost, lahko poslovna banka pričakuje zmanjšano sposobnost odplačevanja posojilojemalca. Z višjo stopnjo neplačil lahko banka raje vlaga le del svojega kapitala, da bi denar od nekaj uspešnih posojil namesto, da bi tvegala več denarja s potencialom za neplačilo.
Vloge
Poslovne banke se deloma zanašajo na privabljanje depozitov odjemalcev za financiranje bančnih naložb in posojil. V ta namen številne poslovne banke ponujajo tradicionalne bančne storitve, vključno s potrdili o vlogi in preverjanjem, računi za varčevanje in denarnem trgu. Poleg tega lahko banke na teh računih povečajo plačila obrestnih mer, da bi postale bolj privlačne za vlagatelje. Brez doslednega toka depozitnih sredstev komercialne banke ne bi mogle delovati na optimalni ravni.