Kako določiti kazni za 401 (k) zgodnje umike

Zgodnji umiki iz pokojninskega načrta 401 (k) - tisti, ki so nastali pred dopolnitvijo 59 let in pol - so predmet davka od dohodka in pogosto tudi dodatne kazni. Cilj je, da ne boste obravnavali 401 (k) kot kratkoročni vir gotovine. Čeprav ni tehnično kazen, denar, ki ga boste izgubili v sestavljenih zaslužkih, je tudi nekaj, kar je treba upoštevati.

Davek na dohodek, kazenska provizija in izgubljena obresti vplivajo na najbolj zgodnje izplacila 401 (k): woolzian / iStock / Getty Images

Določite stopnjo davka na dohodek

Vaša trenutna stopnja davka na dohodek je izhodišče za določitev tako davka kot tudi kazni. Stopnja velja samo za obdavčljivi dohodek - neto plače po odštevanju odbitkov pred obdavčitvijo, kot so prispevki 401 (k) in plačila za zdravstveno zavarovanje skupine - in se razlikuje glede na vašo prijavo. Večina davčne priprave in številne spletne strani za osebne finance imajo kalkulatorje za določanje vaše davčne stopnje.

Odbitni davki na dohodek

Zgodnji umik običajno povzroči večji davčni račun, ker plačujete višjo davčno stopnjo. 401 (k) prispevki so odloženi z davki, kar pomeni, da davčna služba obračuna davek na dohodek, ne na prispevke. Na primer, če ste v 25-odstotnem davčnem razredu in dvignete 10.000 $ od svojega 401 (k), bo dolgovani davek znašal 2.500 $. Vendar, če dvignete isti znesek po 15-odstotni stopnji, potem ko dosežete starost 59 1/2, davčni dolg pade na 1.500 $. V bistvu plačate 1.000 $ davka na dohodek na zgodnji umik.

Dodajte kazensko kazen

Ugotovite, ali za umik velja 10-odstotna kazen. Če je, dvignite znesek dviga za 10 odstotkov. Na primer, kazenska kazen za izplačilo 10.000 $ je 1.000 $. Vendar pa pristojbina ne velja vedno. Preberite informacije o davčnih temah na spletni strani IRS, da ugotovite, ali se za vašo situacijo uporablja kazenska pristojbina. Na primer, zgodnji umiki za kvalificirane stroške visokošolskega izobraževanja so izvzeti iz kazni in kvalificirani prvi domači kupci lahko dvignejo do 10.000 $ brez kazni.

Drugi vidiki

Zgodnji umik je lahko drag v smislu izgubljenega interesa. Če ste zapustili 10.000 $ v vašem 401 (k) za dodatnih 10 let, namesto da bi vzeli zgodnjo razdelitev, bi imeli dodatnih 3.439,16 $ pri 3-odstotni letni donosnosti in 6.288,95 $ s 5-odstotno stopnjo. Investor.gov in večina osebnih financ spletne strani so sestavljene kalkulatorji obresti za določanje, koliko stojite izgubiti ali pridobiti.