Kazalo:
5/1 ARM stanovanjsko posojilo je znano tudi kot hibridni hipotekarni instrument (ARM). 5/1 ARM ima značilnosti tako hipotekarnih posojil s fiksno obrestno mero kot z nastavljivo obrestno mero in ponuja fiksno plačilo, ki je za začetno obdobje petih let znatno nižje od tradicionalnega 30-letnega hipotekarnega hipotekarnega posojila..
Pogoji
5/1 ARM ponuja fiksno obrestno mero in višino plačil za prvih pet let. Po tem se spremeni v posojilo s spremenljivo obrestno mero z obrestno mero, ki se vsako leto ponovi za preostalih 25 let trajanja hipoteke. Med leti z nastavljivo obrestno mero obrestna mera izhaja iz indeksa kratkoročnih obrestnih mer in se lahko vsako leto poveča ali zmanjša.
Stopnje
Privlačna značilnost 5/1 ARM je, da je začetna fiksna obrestna mera nižja od sedanje 30-letne hipotekarne stopnje. Na primer, sredi novembra 2010 je banka Wells Fargo navedla stopnjo 4,50 odstotka za 30-letno hipotekarno posojilo in stopnjo 3,125 odstotka za 5/1 skladno ARM. Domači kupec ali domači lastnik refinanciranja, ki je izbral 5/1 ARM, bi zaklenil to nizko stopnjo pet let.
Prihranki
Izbira 5/1 ARM lahko povzroči znatne prihranke. Za hipoteko 250.000 dolarjev na 4,5 odstotka bi mesečno plačilo znašalo 1.267 dolarjev. Nasprotno pa bi stopnja 5/1 ARM, ki znaša 3,125 odstotka, zahtevala mesečno plačilo v višini 1.071 $ - prihranke v višini skoraj 200 $ na mesec. V prvih petih letih bi lastnik domov, ki je izbral 5/1 ARM, prihranil 11.760 dolarjev pri plačilih, hipotekarna bilanca pa bi bila za približno 5000 dolarjev nižja, kot če bi izbrala 30-letno hipoteko.
Premisleki
Kupec, ki razmišlja o 5/1 ARM, mora razumeti, kako bo hipoteka delovala po začetnem obdobju fiksne obrestne mere. Stopnja za nastavljivo obdobje izhaja iz indeksa kratkoročnih obrestnih mer - kot je enoletna stopnja zakladništva - plus odstotek marže. Domači kupec mora razumeti, kako posojilodajalec izračunava nastavljivo obrestno mero in kako spremembe v stopnji vplivajo na mesečna plačila. Kupec mora tudi potrditi, da ima del posojila ARM letne in najvišje obrestne kapice.
Opozorilo
Prihranki, ki jih ponuja 5/1 ARM, se lahko zdijo zelo privlačni v primerjavi s hipotekami s fiksno obrestno mero. Vendar pa mora domači kupec razmisliti, kaj se lahko zgodi z mesečnim plačilom v šestem letu in pozneje. Kupec mora zaprositi svojega posojilodajalca, da izračuna najslabše možne prilagoditve obresti za najmanj dve leti po izteku fiksne obrestne mere. Če plačilo, ki iz tega izhaja, ni dostopno, bi moral kupec ponovno razmisliti o izbiri 5/1 ARM.