Kazalo:
- Neto in bruto plače
- Hipotekarni posojilodajalci
- Skupni dolg
- Oddelek za izobraževanje
- Strokovnjaki za finance
Medtem ko je plačilo dolga pomemben dolgoročni cilj, bi moralo plačilo dolga predstavljati le majhen del vašega celotnega proračuna. Očitno je, da če posegate v plačila za druge potrebe, kot so komunalni računi ali prevoz na delo in z dela, se boste sami kopali v drugo luknjo. Finančni svetovalci in posojilodajalci se razlikujejo po svojih priporočilih, pravi odstotek pa je odvisen tudi od vrste dolga, ki ga imate.
Neto in bruto plače
Vaše plačilo na domu se imenuje neto plačilo, ker je to, kar dejansko dobite z vsako plačo. Vaša bruto plača, na drugi strani, je znesek, ki ga vaš delodajalec določi kot plačo pred odštevanjem davkov, prostovoljnih prispevkov za pokojnino, prispevkov za zdravstveno zavarovanje in odtegljaja davka od dohodka. Mnogi finančni strokovnjaki dajejo priporočila, ki temeljijo na bruto plači, ne plačajo domov, tako da bo odstotek vašega plačila za dom, ki ga boste porabili za plačilo posojil, odvisno od tega, koliko denarja pride iz vašega plačila, preden ga dobite.
Hipotekarni posojilodajalci
Večina posojilodajalcev zahteva, da vaše plačilo hipoteke, vključno z davki in zavarovanjem, ne presega 28 odstotkov bruto plače. Če želite poiskati pravilen odstotek za plačilo za domov, delite mesečno bruto plačilo s plačilom za domov in pomnožite to z 28. Na primer, vaši mesečni bruto plači znaša 4.000 USD, vaša mesečna plača pa samo 3.180 €. Razdelite 4.000 / 3.180 $, da dobite 1.26 in to pomnožite s 28, da bi izračunali, da bi v tem primeru vaše plačilo hipoteke moralo biti samo 35 odstotkov vašega neto plačila.
Skupni dolg
Posojilodajalci za hipoteke običajno ne želijo, da vaše celotno plačilo dolga, vključno s hipoteko, preseže 36 odstotkov bruto plače. Če je vaša hipoteka polna 28 odstotkov, to pomeni, da je vaš drugi dolg lahko do 8 odstotkov bruto plače. Uporabite enake izračune kot pri hipotekarnem plačilu, pri čemer zamenjajte 8 za 28, da ugotovite, kolikšen del vaše neto plače bi moral biti namenjen drugim dolgom. Če je vaša hipoteka manjša od najvišje dovoljene za vaš dohodek, boste morda lahko privoščili nekoliko višji znesek za druge dolgove.
Oddelek za izobraževanje
Ministrstvo za šolstvo priporoča omejitev izplačil dolga, vključno s študentskimi posojili, kreditnimi karticami in avto posojili, na največ 15 odstotkov vašega plačila. Upoštevajte, da je to več kot 8 odstotkov ali manj vaše bruto plače, ki naj bi se porabi za dolg, ko boste dobili hipoteko. Torej, če vaše študentsko posojilo plačila so pomembne, boste morda morali izplačati nekaj tega dolga, preden lahko izpolnjujejo pogoje za hipoteko.
Strokovnjaki za finance
Liz Pulliam Weston iz MSN Money se zavzema za proračunski pristop, ki so ga oblikovali Elizabeth Warren in Amelia Warren Tyagi. Pri tem pristopu mora vsota vseh vaših zahtevanih plačil znašati največ 50 odstotkov vašega plačila. Ta plačila vključujejo ne le minimalna plačila dolga in najemnine, če nimate hipoteke, temveč tudi komunalne storitve, zavarovanje, prehrano in osnovni prevoz. V tem scenariju, zaradi potrebnih stroškov poleg dolga, morate uporabiti največ 30 do 40 odstotkov svojega plačila na domu pri minimalnih plačilih posojil. Warren in Tyagi prav tako priporočata uporabo približno 20 odstotkov plačanih stroškov za dom ali za prihranke ali za dodatno plačilo posojila, ki presega minimalno plačilo.