Kako dobiti posojilo domačega kapitala

Če ste dolgo na domu pravičnost, vendar kratko na denar, ob vzeti posojilo proti vaše nepremičnine lahko pomaga financirati popravila, utrditi dolga, plačati za zdravstvene stroške ali preprosto zagotoviti sredstva za sanjske počitnice. Tipičen maksimum za domače posojilo za lastniški kapital je od 75 do 80 odstotkov domače vrednosti, minus znesek vaše hipoteke - čeprav bodo nekateri posojilodajalci presegli te pragove in posojali do 100 odstotkov ali več domače vrednosti. Posojilodajalec potrebuje oceno nepremičnine, za katero vam bomo zaračunali, in boste potegnili kopijo vašega kreditnega poročila. Poleg tega glavni dokumenti vključujejo dokazovanje vaših prihodkov - to ni skoraj tako naporno kot tisto, kar je potrebno za primarno hipoteko - vendar postopek še vedno traja od enega do dveh mesecev.

Zahteva po kapitalu in kreditna ocena

Med čakanjem med nakupom vašega doma in prijavo za domače posojilo ali kreditno linijo ni čakalne dobe - lahko se prijavite kadarkoli, dokler ste lastnik zahtevanega odstotka vašega doma, ki vas zapusti z zadostnim lastniškim kapitalom. se odšteje. Potrebovali boste tudi solidno kreditno točkovanje. Posebne zahteve se razlikujejo glede na posojilodajalce in posojilne produkte, vendar na splošno kreditna ocena v visokih 600 ali več vam daje najboljši posnetek.

Pogoji in postopek odplačevanja

Pogoji za posojila na domu se razlikujejo glede na ponudbe posojilodajalcev in potrošniške preference. Veliko posojil lastniškega kapitala in kreditnih linij ima 15-letno obdobje odplačevanja, čeprav so lahko tako kratka kot pet let in tako dolgo, kot 30 let.

Povračilo lahko poteka v obliki rednih mesečnih plačil, kot pri primarni hipoteki. Lahko pa se odločite, da boste plačevali samo obresti v zgodnjem obdobju trajanja posojila, tako da se boste izognili plačilu plačilo z balonom kasneje. Ta pristop, ki je še posebej običajna ponudba z domačimi kreditnimi linijami, omogoča, da so izposojena sredstva bolj dostopna, vendar veliko dražja. Tudi če se plačilo z balonom začne proti koncu obdobja, lahko prehod z obresti samo na obresti in plačila glavnice povzroči znatno povečanje vašega mesečnega računa.

Začetek postopka

Proces pridobivanja domačega lastniškega posojila se razlikuje glede na posojilodajalca. Nekateri posojilodajalci ponujajo več aplikacijskih metod, kot so na spletu, po telefonu in osebno. Drugi se raje odločajo po svoji prednostni metodi, kot je na primer razporejanje klica s strokovnjakom za posojanje, ki vas vodi skozi aplikacijo, in prekoračite vaše kvalifikacije. Boste obveščeni o potrebi po zunanji oceni in kopiji kreditnega poročila. Kot del zvezne resnice v posojilnem zakonu vas morajo posojilodajalci obvestiti o trajanju in stroških posojil, ko vam dajo vlogo. Če je potrebna notranja presoja, boste za to določili sestanek. Nekateri posojilodajalci naročajo tudi poročilo o lastništvu, da se preveri lastništvo nepremičnin.

Preizkušanje zagovornika

Ko je vloga popolna, posojilodajalec pregleda vaš profil in ga primerja s posojilodajalčevimi standardi za posojila za lastniški kapital in domače vrednosti na vašem območju. Na tej stopnji boste morda morali predložiti dokumente, ki potrjujejo vaše finančne informacije, na primer davčne izjave, obrazce W-2 ali plačilne liste ter bančne ali posredniške izjave. Posojilodajalci imajo lahko kontrolni seznam dokumentov, ki podrobno opisujejo, kaj boste morali zagotoviti, kar vam pomaga, da imate po potrebi vse pripravljeno. Če ste odobreni, boste prejeli pisno zavezo, ki podrobno navaja znesek, ki je na voljo za vaše posojilo, in veljavne pogoje. Posojilodajalec lahko opravi tudi preglede v zadnjem trenutku, na primer preverjanje vaše zaposlitve in vaše zavarovalno kritje.

Zapiralni čas

Končni postopek za posojilo lastniškega kapitala je zaključek. To je sestanek med vami in predstavnikom posojilodajalca, kot tudi z vsemi drugimi, ki bi jih morda potrebovali. To boste pogosto počeli osebno. Plačali boste vse stroške zaključka ali se strinjali, da jih zložite v izposojeni znesek. Stroški zaključka bi lahko med drugim vključevali pristojbino za prijavo, pristojbino za iskanje naslovov in pristojbino za ocenjevanje. Ko so dokumenti podpisani, se dogovorijo o razdelitvi prihodkov. Če si premislite, boste na splošno imeli tri dni časa, da prekličete posojilo, znano kot pravica do razveljavitve.

Posojilna tveganja

Posojila z lastniškim kapitalom prinašajo določeno tveganje. Vrednosti nepremičnin se sčasoma spreminjajo, in če vzamete posojilo za lastniški kapital po nakupu na vrhu stanovanjskega trga, bi lahko prenehali z večjim zneskom, kot je vreden vaš dom, če bi trg potem padel. Z domačo kreditno linijo lahko zaključite s plačilom več, če je vaša pogodba vezana na tržne obrestne mere. Na primer, če imate HELOC, ki je 5 odstotkov višji od osnovnega tečaja in se višina osnovne obrestne mere dvigne, se vaša izposojena sredstva tudi povečajo.