Kazalo:
- Opredelitev
- Največji viri osebnega dolga
- Vzroki osebnega dolga
- Posledice osebnega dolga
- Načini za odpravo dolga
Dolg je v Združenih državah od leta 2011 priznan velik problem - večina ljudi ima vsaj eno kreditno kartico, problem dolga pa se v obdobjih gospodarske recesije le še poslabša. Vendar obstajata dve vrsti dolga. To so osebni dolg in poslovni dolg. Ker zakoni razlikujejo med tema dvema vrstama dolgov za namene zbiranja in stečaja, je smiselno poznati opredelitev osebnega dolga.
Opredelitev
Osebni dolg je dolg, za katerega ste osebno odgovorni. Osebni dolg lahko vključuje več kot eno stranko, kot na primer, če vi in vaš zakonec skupaj vzamete posojilo za avto, tako da v tem smislu "osebno" resnično pomeni samo "ne-poslovanje". Osebni dolg je lahko zavarovan ali nezavarovan. Zavarovani dolg je dolg, pridobljen z obliko zavarovanja. Nezavarovani dolg temelji izključno na vaši obljubi za plačilo. Osebni dolg se vedno porabi za porabo in ne za naložbe.
Največji viri osebnega dolga
Čeprav obstajajo številne vrste osebnih dolgov, večina osebnih dolgov predstavlja le nekaj vrst. Po mnenju Paula Toscana iz CNBC, od leta 2009 plače in posojila za mala podjetja (nekateri se strinjajo, da so osebno odgovorni za finančno poslovanje) predstavljajo 40 milijard dolarjev oziroma 68 milijard dolarjev osebnega dolga. Kmetijska posojila so naslednja in znašajo 114,2 milijarde dolarjev. Auto krediti predstavljajo 313,8 milijarde dolarjev, davčni dolg IRS pa 345 milijard dolarjev. Znesek osebnega dolga iz študentskih posojil je 556 milijard dolarjev. Revolving kredit domačega kapitala predstavlja 577,8 milijarde dolarjev, medtem ko revolving potrošniški kredit (kot so kreditne kartice) predstavlja 953,1 milijarde dolarjev. Daleč največji znesek osebnega dolga je zaokrožen s hipotekami. Stanovanjske hipoteke predstavljajo 14,64 bilijona dolarjev osebnih dolgov.
Vzroki osebnega dolga
Ljudje pridejo v osebni dolg včasih zaradi življenjskih okoliščin, kot so izguba zaposlitve ali nepričakovani zdravstveni računi. Plače tudi ne pokrivajo vedno življenjskih stroškov, tudi če zaposleni delajo polni delovni čas. Nekateri ljudje pridobijo dolg, ker nimajo organizacijskih in finančnih veščin za upravljanje in ohranjanje proračuna. Ljudje pogosto potrebujejo predmete, preden so zaslužili dovolj denarja, da bi plačali za postavko - stroški izobraževanja so en primer. Nazadnje, ljudje pogosto pridobijo osebni dolg, ker imajo prisiljen kupiti ali ker ne razumejo prave razlike med "željo" in "potrebo".
Posledice osebnega dolga
Ko pridobite osebni dolg, se znesek razpoložljivega dohodka zmanjša. Včasih, odvisno od tega, ali ne izpolnjujejo pogojev vaše kreditne pogodbe, vaše kreditne ocene trpi. To včasih otežuje pridobivanje sredstev v prihodnosti. Osebni dolg povzroča ogromen stres za mnoge ljudi, saj je veliko ljudi preobremenjeno z agencijami za zbiranje. Nazadnje, osebni dolg lahko zmanjša, kaj lahko daš svojim dedičem ali preživelim zakoncem, odvisno od tega, kaj dolguješ in stanju, v katerem živiš.
Načini za odpravo dolga
Najboljši način za odpravo osebnega dolga je preprosto razviti realističen proračun in se vključiti v sledenje stroškov. Večina finančnih strokovnjakov vam svetuje, da se najprej lotite zadolževanja z najvišjo obrestno mero, pri tem pa na to zadolženost vrnete vse, kar lahko, in ostale plačate z minimalnimi plačili. Vendar pa lahko uporabite tudi konsolidacijo dolga, refinanciranje, pogajanja o dolgu, poravnavo dolgov in stečaj, da dobite nov začetek ali pa dolg dobite na obvladljivi ravni. Te metode bodisi odpustiti nekaj svojega dolga ali vam nove obrestne mere in mesečne zneske plačil.