Kako odstraniti premijo hipotekarnega zavarovanja iz posojila FHA

Ena od prednosti jemanja FHA hipoteke je, da ne zahteva standardnega 20-odstotnega plačila, ki je potrebno za pridobitev običajne hipoteke. To omogoča veliko posojilojemalcev, da dosežejo sanje o homeownership prej, ne da bi morali čakati, dokler lahko shranite znaten znesek za polog. Kompromis za nizko plačilo je mesečno hipotekarno zavarovanje (MI), ki lahko stane na stotine dolarjev na mesec. Sčasoma se številni posojilojemalci znajdejo v iskanju načina, kako bi znižali premijo MI iz njihovega mesečnega plačila hipoteke.

Kako odstraniti premijo za hipotekarno zavarovanje iz posojila FHA: fizkes / iStock / GettyImages

Kaj je hipotekarno zavarovanje?

Konvencionalna posojila zahtevajo 20-odstotno vplačilo za izravnavo tveganja posojilodajalca pri financiranju hipoteke. Z običajnim posojilom posojilodajalec zagotavlja le najvišji znesek posojila v višini 80 odstotkov nakupne cene. Z vladnim posojilom, kot je hipotekarna FHA, posojilodajalci zahtevajo le 3,5-odstotno plačilo, kar povečuje jamstvo za posojila do najvišjega zneska posojila 97,5 odstotka nakupne cene. Za zavarovanje pred potencialnimi izgubami, FHA posojila zahtevajo mesečno plačilo hipotekarnega zavarovanja ločeno od zavarovanja lastnikov stanovanj. To je nakazano ali vplačano v mesečno plačilo hipoteke. Posojilojemalec izplačuje mesečno hipotekarno zavarovanje posojilodajalcu, ki ga nato posreduje ameriškemu ministrstvu za stanovanja in urbani razvoj, agenciji, ki zagotavlja hipoteko FHA.

Koliko hipotekarnih stroškov zavarovanja?

Na začetku FHA hipoteke, je 1,75 odstotka vnaprej pristojbine na podlagi skupnega zneska posojila. To je premija, ki pokriva prvih 12 mesecev posojila in mora biti financirana iz posojila ali plačana v gotovini ob zaključku. Prvi mesečni obrok hipotekarnega zavarovanja zapade v plačilo s prvim hipotekarnim posojilom in se izračuna s fiksno obrestno mero, ki jo je določil ameriški oddelek za stanovanjske zadeve in razvoj mest. Od leta 2018 znaša ta stopnja.85 odstotkov zneska posojila.

Kdaj je premija za hipotekarno zavarovanje primerna za odstranitev?

Od januarja 2018 je za življenjsko dobo posojila FHA potrebno hipotekarno zavarovanje. Edini način za prenehanje obveznosti MI je plačilo posojila v celoti bodisi z refinanciranjem konvencionalne hipoteke bodisi s končnim plačilom posojila. V kongresu je predlagan predlog zakona, imenovan Making FHA bolj dostopen zakon iz leta 2017, ki predlaga vrnitev k politiki, ki je veljala pred spremembo v januarju 2013. t Takrat so obstajali trije dodatni načini za prenehanje plačil za hipotekarno zavarovanje. Plačilo se lahko odstrani, ko vaše posojilo doseže polovico - za 30-letno hipoteko, ki bi bila po 15 letih plačil. Lahko pa predložite oceno, ki kaže, da se je vrednost vašega doma povečala za 22 odstotkov. In nazadnje, premija bi se končala sama na podlagi datuma, ki ga je posojilodajalec zagotovil med podpisom zaključnih dokumentov. V vseh primerih predčasnega prenehanja hipotekarnega zavarovanja mora biti posojilo plačano, kot je bilo dogovorjeno in trenutno v dobrem stanju s posojilodajalcem.

Če bo ta predlog zakona končno prešel v kongres in bo podpisan v zakonu, bodo te možnosti spet na voljo kvalificiranim posojilojemalcem, ki želijo odstraniti premije za hipotekarno zavarovanje. Do takrat, refinanciranje v konvencionalno hipoteko ali plačilo vaše FHA hipoteke v celoti, so edini načini za odstranitev plačil hipotekarnega zavarovanja.