Lahko dobite hipoteko na plačanem domu?

Homeowners, ki imajo svoj dom brezplačno in jasno, še vedno lahko refinance svojega doma. Vsako posojilo, ki se ne šteje za nakup, je razvrščeno kot refinanciranje, tudi če ni posojila za odplačilo. Hipotekarna industrija ni ustvarila posebne terminologije, ki bi razlikovala posojila, ki niso namenjena nakupu, za dom, ki je prost in jasen. Ker refinanciranje po stopnjah in pogojih zahteva, da posojilojemalec prejme manj od 2 odstotka ali 2.000 dolarjev nazaj na koncu, vsa hipotekarna posojila nad 2000 dolarjev ne spadajo med refinanciranja za obrestne in dolgoročne kredite. To je splošno pravilo; vendar pa lahko nekatere velike banke ponujajo posebne programe za posojilojemalce s prostimi in jasnimi domovi.

Konvencionalni gotovinski refinanci

Fannie Mae in Freddie Mac, dva največja državna hipotekarna investitorja, zahtevata, da se hipoteke na brezplačne in jasne domove kvalificirajo po pravilih za refinanciranje denarnih sredstev. Pogosto je najvišja vrednost posojila na vrednost (LTV) nižja od posojil za nakup ali posojil za refinanciranje s kratkoročnimi posojili. Obrestna mera je lahko višja, odvisno od tega, kakšno posojilo zahteva vrednost vašega novega posojila. Če je vrednost LTV posojila manjša od 50 odstotkov, mora biti razlika v obrestnih merah minimalna. Če LTV vašega posojila presega 80 odstotkov, bo morda potrebno hipotekarno zavarovanje.

FHA Cash-Out Refinance

Federal Housing Authority (FHA) ponuja gotovinske refinanciranja za lastnike stanovanj z brezplačnimi in jasnimi domovi. FHA omejuje LTV na 85 odstotkov. FHA zahteva tudi vnaprejšnjo premijo za hipotekarno zavarovanje (UFMIP) in mesečno premijo za hipotekarno zavarovanje (MIP) za vsako posojilo. Dom mora biti zaposlen kot posojilojemalec kot primarno prebivališče in biti enostranska do štiričlanska. Če ste stanovanje kupili v roku enega leta od vloge, se pri izračunu LTV uporabi nižja od ocenjene vrednosti in prvotna nakupna cena doma. Če ste podedovali dom, lahko uporabite ocenjeno vrednost pri določanju LTV.

Lastne kreditne linije (HELOC)

Home Equity kreditne linije (HELOC) zagotavljajo zavarovano kreditno linijo proti vašem domu. Običajno zasedajo drugo hipotekarno pozicijo na naslovu doma. Vendar pa za pridobitev ne potrebujete prve hipoteke. Večina HELOCs so nastavljive hipoteke, tako da se plačilo razlikuje glede na trenutni znesek posojila in trenutno obrestno mero. Tako kot kreditna kartica plačate le obresti od zneska kreditne linije, ki jo uporabljate, kredit pa lahko plačate navzdol ali izklopite in večkrat ponovno uporabite posojilo, dokler ne poteče obdobje črpanja. Če ne želite popolno novo prvo hipoteko, vendar bi radi dostopali do kapitala vašega doma, če je to potrebno, je to možnost, ki jo je vredno razmisliti.

Povratne hipoteke

FHA ponuja hipotekarno konverzijo domačega lastniškega kapitala (HECM) za starejše, ki imajo znaten kapital v svojih domovih. FHA zavaruje ta posojila in so na voljo le prek posojilodajalcev, ki jih odobri FHA. HECM ne zahteva mesečnih plačil, in če imate dovolj lastniškega kapitala, lahko namesto tega dejansko opravite plačila v življenju. Na voljo je lahko tudi pavšalni znesek gotovine. HECM-ji zahtevajo popolno povratno hipotekarno svetovanje prek lastnega nepremičninskega svetovalnega urada, ki ga je odobrila FHA. Pokličite HUD na 800-569-4287 in poiščite svetovalno agencijo v vaši bližini.