Kaj pomeni FHA, ki je ni mogoče zavarovati?

Od leta 1930, Zvezna uprava za stanovanjske zadeve zavarovanje je zagotovilo ključno varnostno mrežo za stanovanjske posojilodajalce in posojilojemalce. Posojilojemalci financirajo program z mesečnimi zavarovalnimi premijami, FHA pa jamči za hipoteke pred neplačilom. Če posojilodajalec izključi posojilo, FHA plača preostanek glavnice hipoteke in prenese lastninsko pravico na njeno matično agencijo, Oddelek za stanovanja in urbani razvoj ali HUD. Čeprav je FHA pokrila milijone stanovanjskih posojil, nekatere njegove smernice o nepremičninah in posojilojemalci neizogibne.

Nepremožljive lastnosti

Smernice FHA lahko diskvalificirajo nepremičnino iz standardnega programa za zavarovanje hipotekarnega zavarovanja za eno družino, znanega tudi kot 203 (b) financiranje. Dom lahko potrebuje draga popravila ali pa je bil poškodovan v nevihti ali požaru. Natančneje, Program FHA diskvalificira vsako nepremičnino, ki potrebuje več kot 5.000 USD pri popravilih. Dom je mogoče zavarovati samo s "rehabilitacijo" ali 203 (k) financiranje, t ki kupcu omogoča, da stroške popravila prenese v hipotekarni znesek. V nekaterih primerih FHA podaljša pogojno odobritev, če kupci vzpostavijo depozitni račun za plačilo potrebnih popravil, kot to določi ocenjevalec.

Nekvalificirani posojilojemalci

Posojilo je lahko tudi nezaslišano na podlagi finančnega stanja posojilojemalcev, ki ga program FHA kvalificira s svojo kreditno zgodovino in zmožnostjo plačevanja mesečne hipoteke. Osnovno merilo slednjega je razmerje. Če je celotno hipotekarno plačilo večje od 31 odstotkov bruto mesečnega dohodka gospodinjstva, se prosilcu šteje, da ga ni mogoče zavarovati. Omejitev na razmerje back-end, ki vključuje vse obroke, je 43 odstotkov od leta 2015. Vložnik se lahko zavrne tudi na podlagi slabega kredita. Zamujena ali zamujena plačila, računi v zbirkah, stečaji in sodbe se vštevajo proti posojilojemalcu in ga lahko diskvalificirajo za posojilo, zavarovano s strani FHA. Izključitev v zadnjih treh letih lahko povzroči tudi zanikanje.

Navedeni kreditojemalci

Prosilci se lahko diskvalificirajo v zvezi z IRS in drugimi zveznimi agencijami. HUD na primer vzdržuje seznam z omejenimi možnostmi za zavrnitev udeležbe in FHA prav tako diskvalificira posojilojemalce, ki so izdelali seznam za izključitev v okviru sistema za upravljanje nagrad, ki ga vzdržuje uprava za splošne storitve. Vsakdo zaradi dolga do zvezne vladeali pa je predmet zastavne pravice, ki jo je dala vlada, prav tako je FHA nevzdržna.

Omejitve zneska posojila

FHA postavlja omejitve za znesek, ki ga bo program zavaroval. Ker se domače vrednosti razlikujejo od ene občine do regije, so te omejitve odvisne od lokacije nepremičnine. Standardna smernica, ki jo uporabljajo pravila agencije, je 115 odstotkov mediane prodajne cene v regiji. Če je bila povprečna prodajna cena domov v določeni občini na primer 280.000 dolarjev, bi bila omejitev posojila 322.000 dolarjev; Vsak znesek, ki presega to omejitev, ne bi bil krit z zavarovanjem FHA. HUD zagotavlja uporaben kalkulator omejitev po lokaciji na svoji spletni strani.