Zavarovanje kupec Pazite: 7 Classic Napake

Zavarovanje naj bi zagotavljalo finančno zaščito in varnost, potrošniki pa bi naredili različne napake, ki bi lahko ogrozile njihovo pokritost, zaradi česar so izpostavljene finančnemu propadu.

Ko imate prometno nesrečo, kot je voznik tega Mini Cooperja naredil v Londonu leta 2011, želite, da vaše zavarovanje opravi tisto, za kar plačujete - vam zagotavlja dobro pokritost.

Samo zato, ker ste kupili politiko lastnikov stanovanj, ne pomeni, da je vaša hiša zaščitena, je povedal James Berliner, predsednik poklicnih zavarovalnih zastopnikov v Connecticutu.

"Razlog, da kupite zavarovanje, je tako, ko stojite kolena globoko v mokrem pepelu," je dejal Berliner, zakupnik nepremičnin in nezgode, ki je predsednik Berliner-Gelfand & Co. Inc. v Bridgeportu v Connecticutu.. "Vendar pa lahko obstajajo subtilne podobe, ki jih ljudje zamudijo, kar lahko dramatično vpliva na njihove poravnave terjatev. Politike lahko pridejo v lepih mapah, vendar po požaru ne pomeni veliko."

V času vložitve zahtevka, če imate več vključenih podjetij, bodo poskušali medsebojno prevzeti odgovornost. Zavarovalnice se bodo borile druga proti drugi, namesto da bi vam služile.

Jon Meyer, predsednik Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Nakup temelji samo na ceni

Uporaba cene kot edini dejavnik pri nakupu zavarovalne police je daleč največja in najpogostejša napaka, ki jo naredijo ljudje, je dejal Keith Savino, predsednik strokovnih zavarovalnih zastopnikov v New Jerseyju in glavni operativni direktor WRG, regionalne zavarovalne agencije v Mahwahu., New Jersey.

Ko nekdo reče, da je edina stvar, ki jo zanima, je cena, ki pravi, da zavarovalnemu agentu ni mar za pokritost.

"Včasih so podjetja v nekaj dolarjih drug od drugega, vendar so pokrivanja bistveno drugačna," je povedal Savino. "Pogovarjali se bomo s strankami in rekli:" Za dodatnih 15 $ bi to lahko imeli. " In skoraj ves čas pravijo, da bi porabili 15 $."

Nakup zavarovanja, ki temelji na stroških, ima lahko katastrofalne posledice, je povedal Jon Meyer, pooblaščeni finančni načrtovalec, ki je predsednik in investicijski direktor podjetja Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management v Bloomingtonu v Minnesoti.

"Večina ljudi pravi:" Želim najcenejšo stvar, ki jo lahko dobim. " In pozabijo vprašati o majhnih stvareh, kot so zavarovanje pred poplavami in krajo identitete ali kaj se zgodi, če avto, ki ga poganja njihov sin, udari nekoga, ker sem ga pozabila postaviti na polico."

Spoznajte vrsto pokritja, ki ga boste potrebovali, da ne boste temeljili na vaših zavarovalnih odločitvah samo na ceno.

Ob kritju z več prevozniki

Ljudje kupujejo najboljše ponudbe, kar lahko pomeni, da imate tri ali štiri različne prevoznike, enega za avtomobilsko zavarovanje, enega za pokritost lastnika in enega za življenjsko politiko, je dejal Meyer. Kaj mnogi ljudje ne zavedajo, da zavarovalnice ponujajo globoke popuste, če ljudje kupujejo vse svoje pokritost z njimi. To lahko prepreči tudi prihodnje težave.

"V času vložitve zahtevka, če imate več vpletenih podjetij, bodo poskušali odvrniti odgovornost drug drugemu," je dejal Meyer. "Zavarovalnice se bodo borile druga proti drugi, namesto da bi vam služile."

Zavarovanje domače vrednosti namesto obnove stroškov

Dom, vreden 200.000 dolarjev, lahko stane 500.000 dolarjev za obnovo, zato ni smiselno, da nekdo kupi zavarovanje na podlagi vrednosti hiše, je dejal Berliner.

"Če ste lastnik hiše na lepem območju, bo to vredno več kot hiša na crappy območju, vendar je verjetno, da bodo stane enako za obnovo," je dejal Berliner."Ljudje morajo imeti v mislih, da je tržna vrednost njihove hiše večkrat verjetno manjša, kot bo stala obnova."

Zavarujte svoj dom za tisto, kar bi stalo obnoviti in ne le za njegovo vrednost.

Brez nezavarovane avtomobilske zaščite

Oseba, ki je bila poškodovana v nesreči, ki jo je povzročil nezavarovani voznik, lahko povzroči tri vrste izgub: zdravniško, ki ga krije zdravstveno zavarovanje; izguba dohodka, ki jo krije invalidsko zavarovanje; in bolečine in trpljenja, ki niso zavarovani in jih je mogoče izterjati samo s tožbo odgovorne stranke, je dejal Berliner.

Spomnil se je na primer, ko je ženska po nesreči postala paraplegičarka. Ona in njen mož - berlinske stranke - sta morala razširiti vsa vrata v hiši, postaviti rampe, bazen za vadbo in dvigalo, da prideta do drugega nadstropja. "Nič od tega ne pokriva zdravje ali invalidnost," je dejal.

Ob nezavarovani avtomobilski pokritosti pomeni, da če oseba, ki povzroči nesrečo nezavarovana, vaša nezavarovana politika plača v imenu te osebe, običajno po vložitvi tožbe, je dejal Berliner. Na primer, žrtev nesreče mora tožiti krivca nezavarovane osebe, potem pa sodišče izda sodbo, ki označuje denarno odškodnino. Zavarovalnica žrtve mu nato izplača znesek, ki ga odredi sodišče, s klavzulo o nezaščitenih voznikih žrtve.

"Torej je pokritost, ki jo kupujete zase," je dejal Berliner.

Ne dela z neodvisnim zastopnikom

Neodvisni agenti predstavljajo številne zavarovalne prevoznike, kar daje njihovim strankam več možnosti, je dejal Berliner. Zagotavljajo tudi večjo prožnost. Če se zavarovancu zdi, da je njen agent, vendar je nezadovoljen s prevoznikom, lahko preprosto zaprosi svojega agenta, da najde novega zavarovatelja. To ni mogoče s posredniki, ki predstavljajo samo enega prevoznika.

Neodvisni agenti so običajno bolj vlagali v svoje stranke kot agenti za velike zavarovalnice, je dejal Berliner.

"Neodvisni agenti bodo bolj verjetno ohranili interese svojih strank najprej zato, ker so njihova imena lokalna," je dejal. "Izberite nekoga, ki je v vaši skupnosti, nekoga, ki je dejansko zaskrbljen zaradi njihovega ugleda. Če me skrbi svoj ugled, bom naredil pravo stvar v svoji skupnosti."

Zastopniki, ki zastopajo več prevoznikov, lahko pomagajo najti pravo pokritost in najboljšo ceno.

Ni zaščite lokalnih ureditev

Predstavljajte si, da imate 100-letni dom, ki ga je delno uničil požar, je dejal Berliner. Nameravate samo obnoviti poškodovano polovico, vendar mesto stopi noter in pravi, da vaš dom zaradi svoje starosti ni bil pripravljen kodirati, zato morate zdaj ponovno zgraditi celotno zgradbo, da bo v skladu z lokalnim odlokom. V tem scenariju bo zavarovalnica verjetno povedala, da ne plačuje nepoškodovane polovice, je dejal Berliner.

"Rekli bodo, da vas pokrivajo za požarno zavarovanje, ne za to, kar vas naredi, da uničite drugo polovico. Povrh tega, zdaj vas mesto pripravlja na obnovo kode, ki (naredi hišo) lepšo, kot je bila pred vami. Odlok in zakonska zaščita vas varujeta za izgube, ki izhajajo iz izvajanja gradbenih zakonov."

Neizveščanje o izključitvah in definicijah

Ko ljudje kupujejo zavarovanje, pogosto ne preberejo celotne politike, je dejal Berliner. Številni odseki so lahko zapleteni, vendar sta tisti, ki ju je treba prebrati in sta dostopni laiku, izključitve in definicije.

Izključitve so lahko zelo pomembne, ko gre za poklicno odgovornost.

"Recimo, da ste poslovni svetovalec, in ena od izključitev je vsaka svetovalna dejavnost, ki je bila opravljena za vesoljsko industrijo," je dejal Berliner. "No, 40 odstotkov vašega dela je za vesoljsko industrijo. To ni dobro, ampak vaš agent bo rekel," nisem ti povedal, ker me nisi vprašal. ""

Definicije so ključnega pomena tudi za lastnike podjetij. Tradicionalno je v komercialnem zavarovanju osebna lastnina opredeljena kot lastnina, ki je v lasti zavarovanca. To lahko povzroči težave, na primer, če ste špediter in vaše delo zahteva, da upravljate premoženje svojih strank, je dejal Berliner.

"Želite, da je opredelitev poslovne nepremičnine last vas, zavarovanca in vse druge nepremičnine v vaši lasti, za katere ste zakonsko odgovorni," je dejal. "V opredelitvah in izključitvah je več odobravanja in odvzema."

Neprofitna past

Pomembno je vedeti, kako bo vaša politika lastnikov stanovanj pokrila vaše prostovoljno delo.

Ljudje, ki služijo kot prostovoljci na neprofitnih odborih, morajo zagotoviti, da so ustrezno zavarovani v okviru zavarovanja njihovih lastnikov, svetuje Jon Meyer, pooblaščeni finančni načrtovalec, ki je predsednik in investicijski direktor podjetja Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management s sedežem v Bloomingtonu. Minnesota. Večina politik zagotavlja nekaj pokritosti, vendar obstajajo vrzeli.

"Kot finančni načrtovalec, če služim na upravnem odboru, kjer dajem finančno svetovanje, bodo moji lastniki stanovanj (zavarovanje) lahko rekli, da je to poklicna dejavnost, ker dajete strokovni nasvet v karieri, za katero ste primerni," Meyer je rekel. "Torej zdaj želijo, da bi se moja politika napak in opustitev lotila. Ampak moje napake in opustitve pravijo, da to počnem kot zasebnik, zato bi morali biti vaši lastniki."

Ljudje običajno ne razmišljajo o odgovornosti, ko se pridružijo upravnemu odboru svoje cerkve, toda vsi ljudje, ki so služili na neprofitnih odborih in so glasovali, naj jim Bernie Madoff upravlja z denarjem, so bili toženi, je dejal Meyer.

"Želite zagotoviti, da je vaša dejavnost neprofitnega odbora pokrita na vaši lastniki stanovanj (zavarovanje) ali krovni politiki, tako da, če vas bo tožil nekdo plačuje vaš zakonski račun," je dejal Meyer. "Prosili so me, da se pridružim investicijskemu odboru za svojo lokalno nadškofijo, in sem nekaj ur sedel na telefon, da bi izvedel, kje je moj naslov."