Kazalo:
Zavarovalnica se v določeni meri opira na "dobre vere", ko sprejema zavarovalčevo besedo glede njenih okoliščin ali pogojev. Neugodna izbira se pojavi, ko se zavarovanci sami napačno predstavijo med postopkom sklepanja zavarovanj. Te napačne predstavitve povzročajo valovanje, ki vpliva tako na dobiček zavarovalnice kot tudi na druge zavarovance.
Zavarovalno posredovanje
Postopek sklepanja zavarovalnih pogodb je zasnovan tako, da zavarovalnicam pomaga pri merjenju dejavnikov tveganja in določanju stroškovnih vrednosti na podlagi obstoječega tveganja. Dejansko dejavniki tveganja delujejo kot smernice za določanje premijskih stopenj in zneskov kritja ter drugih pogojev, povezanih s politiko. Če zavarovalnica ne pozna obstoječih dejavnikov tveganja znotraj določene skupine zavarovancev, družba na koncu izplača več terjatev, kot je bilo pričakovano. Ta skupina zavarovancev izhaja iz procesa, imenovanega neugodna izbira, kjer določena politika ali načrt privlači določeno vrsto zavarovancev.
Vzroki
Meritve tveganj, ki jih izvajajo zavarovalnice, temeljijo na informacijah, ki jih prejmejo zavarovanci. Zavarovanje, ki je na voljo različnim skupinam ljudi z različnimi dejavniki tveganja, spodbudi tiste, ki nosijo največje tveganje, da kupijo zavarovalniški načrt, v skladu z Money Terms, finančnim upravljanjem virov. Posledično se neugodni izbirni procesi razvijejo, če tisti z največjimi dejavniki tveganja zadržijo informacije o svojem stanju, da bi pridobili zavarovalno kritje.
Učinki
Ker so zavarovalnice specializirane za izravnavo tveganj z dobički in stroški, zavarovanci, ki nosijo največ dejavnikov tveganja, plačujejo najvišje premije, najnižje premije plačujejo tisti, ki nimajo dejavnikov tveganja. Po podatkih zdravstvenega zavarovanja nepričakovano izplačilo odškodninskih zahtevkov, ki izhaja iz neugodnih izbir, zahteva, da zavarovalnice povišajo premijske stopnje na vseh področjih. To povzroča, da veliko zavarovancev z nizkim tveganjem opusti pokritost, kar vodi do novega dviga stopnje premije, da bi nadomestili izgubo zavarovancev. Ta proces se lahko ponovi - z vedno večjemu številu zavarovancev z nizkim tveganjem - dokler ne ostanejo le zavarovanci z visokim tveganjem.
Zaščitni ukrepi
Da bi zmanjšali učinke neugodne izbire, zavarovalnice sprejmejo določene zaščitne ukrepe, ki se pojavijo v okviru njihovih zahtev glede upravičenosti, cen in cen. Možnosti upravičenosti in kritja se lahko pojavijo kot izključitvene klavzule, kot na primer, ko zdravstvene zavarovalnice izključijo kritje za že obstoječe pogoje ali naložijo čakalno dobo, preden pokrijejo že obstoječe stanje. V primeru sprejetih ukrepov oblikovanja cen lahko zavarovalnice zaračunavajo višje premijske stopnje na podlagi statističnih podatkov v skladu s pogoji denarja. Primer tega je, kako avtomobilske zavarovalnice običajno zaračunavajo višje premijske stopnje za določene vrste voznikov ali določene modele vozil.
Premisleki
V nekaterih primerih lahko zavarovalnica sprejme agresivne ukrepe, da bi se izognila verjetnosti neugodne izbire z oblikovanjem specializiranih tipov načrtov, v skladu z informacijami o zdravstvenem zavarovanju. Ta praksa je znana pod imenom "nabiranje češenj" ali "posnemanje smetane". Dejansko zavarovatelji oblikujejo načrt politike, ki pritegne posameznike z nizkim tveganjem na podlagi statističnih podatkov, zbranih na določeni skupini prebivalstva. Zaradi tega lahko zavarovalnice oglašujejo nizke premijske stopnje, da bi pritegnile vpisnike. Zavarovalnice še vedno ustvarjajo dobiček zaradi nizkih stopenj škod, ki jim omogočajo ohranjanje nizkih premijskih stopenj in ohranjanje obstoječih zavarovancev