Kazalo:
Ko refinancirate avtomobil, zamenjate obstoječe posojilo z novim. Refinanciranje je privlačna možnost, če želite zmanjšati mesečna plačila ali zmanjšati znesek, ki ga porabite za obresti. Veliko ljudi refinancira zaradi sprememb lastništva avtomobila, ki jih povzroči zakonska zveza ali razveza. Ne glede na vaš motiv osnovni proces refinanciranja ostaja enak.
Vloga za posojilo
Proces refinanciranja se začne s kreditno prijavo. Lahko zaprosijo za refinanciranje posojil od bank, kreditnih zadrug in finančnih podjetij. Za udobje, veliko podjetij vam omogočajo, da se prijavite na spletu kot tudi osebno. Skozi aplikacijo posojilodajalcu posredujete posebne informacije o vašem vozilu, kot so identifikacijska številka vozila, število prevoženih kilometrov in splošno stanje. Prav tako razkrijete osebne podatke, vključno s številko socialnega zavarovanja, datumom rojstva in viri dohodka. Ne morete refinancirati posojila, razen če imate veljavno vozniško dovoljenje in avtomobilsko zavarovanje.
Tvoj avto
Na refinance kot pri nakupu posojila, vaš avto služi kot zavarovanje za dolg. To pomeni, da lahko vaš posojilodajalec vzame avto in ga proda, če ne odplačate posojila. Vrednost vašega avtomobila mora presegati znesek posojila, sicer bo posojilodajalec izgubil denar v primeru neplačila posojila. Če vaše obstoječe stanje posojila presega sedanjo vrednost vašega avtomobila, potem ste "na glavo" z negativnim kapitalom. Še vedno lahko refinancirate, vendar le, če plačate dolg pred prevzemom novega posojila. Obrabljenost, zgodovina nesreč in celo stanje laka lahko pozitivno ali negativno vplivajo na vrednost vašega vozila.
Ocena kredita
Posojilodajalci uporabljajo vaše kreditno poročilo, da bi ocenili stopnjo tveganja pri zagotavljanju posojila. Visoke ocene so enake minimalnim stopnjam tveganja, nizke ocene pa so sinonim za visoke stopnje neplačil. Kreditne ocene se mesečno spreminjajo zaradi dejavnikov, vključno z zgodovino plačil in bilancami, ki jih imate na kreditnih karticah. Lahko dobite nižjo obrestno mero z refinanciranjem, če je vaša kreditna ocena narasla, odkar ste kupili avto. Nasprotno, če je vaša kreditna ocena padla, se lahko vaša stopnja poveča. V najslabšem primeru lahko posojilodajalec zavrne vlogo, ki temelji na nizki kreditni oceni.
Dolg do dohodka
Ne glede na vašo kreditno točkovanje in vrednost vašega avtomobila ne morete refinancirati, razen če ste sposobni odplačati posojilo. Posojilodajalci uporabljajo enačbo, imenovano dolžniški dohodek, da izračunajo mesečne stroške kot odstotek svojega dohodka. Sprejemljivi deleži DTI se zelo razlikujejo med posojilodajalci, vendar ne morete refinancirati, če bi novo posojilo vzelo vašo DTI nad sprejemljivo ravnjo. To se lahko zdi proti-intuitivno, zlasti če bi refinanciranje povzročilo zmanjšano mesečno plačilo. Vendar pa je bilo vaše obstoječe posojilo odobreno na podlagi vašega dohodkovnega položaja, ko ste kupili avto, namesto trenutnega finančnega stanja.
Premisleki
Nekaj ovir, ki blokirajo pot refinanciranja, so nepremostljive. Na primer, lahko odpravite težave z DTI, tako da dodate cosigner. Prav tako bi lahko dodajanje sofinanciranega posojilojemalca z dobrim kreditom pozitivno vplivalo na predlagano obrestno mero. Toda ena stvar, ki je ne morete popolnoma nadzorovati, je zavarovanje. Avtomobili sčasoma postanejo zastareli. Na neki točki bo presežna kilometrina ali dejanska starost zmanjšala vrednost vaše oskrbe na malo ali nič. Takrat boste morali pozabiti na refinanciranje in začeti razmišljati o novem nakupnem posojilu.