Zakoniti programi za odpravo dolga

Nekateri Američani se borijo, da bi se izognili dolgu in v tem procesu postanejo žrtve družb za odpis dolgov, ki obljubljajo pomoč potrošnikom, vendar dosegajo malo drugega kot samo-obogatitev. Toda medtem ko so nekatera podjetja vredna slabega ugleda, druge agencije za odpis dolga pomagajo potrošniku razviti načrt, ki lahko vključuje obvladljivo obrestno mero in posebna navodila za plačilo dolga. Organizacije za odpravo dolgov vključujejo podjetja za poravnavo dolgov, podjetja za pogajanja o dolgu, družbe za upravljanje dolgov in podjetja za konsolidacijo dolgov.

Človek dela izračune s tabelo polno zapadlih računov kredit: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Družbe za poravnavo dolgov

Poravnava dolga olajša dolžniško finančno breme z zmanjšanjem skupnega dolga, ki ga dolguje. Podjetje za poravnavo dolgov se pogaja z nezavarovanimi upniki, da bi zmanjšalo celotni dolgovani znesek, da bi potrošniku omogočili redno plačevanje rednih plačil. Glede na finančni položaj potrošnika se lahko posojilodajalec strinja z zmanjšanjem dolžnikovega salda v zameno za dolžnikovo soglasje za izplačilo pavšalnega zneska. Po sporazumu o poravnavi dolgov dolžnik položi dogovorjeni znesek na bančni račun, s katerega družba za poravnavo dolgov izterja svoje pristojbine in opravi plačila upnikom. Pristojbine za poravnavo dolgov lahko vključujejo pavšalno pristojbino na podlagi denarja, ki ga dolžnik shrani z poravnavo dolga, in tudi odstotek prvotnega neporavnanega dolga dolžnika.

Podjetniška podjetja

Dolžnik ali podjetje, ki ga zastopa, se lahko z upniki pogaja za začasno ali trajno znižanje zneska mesečnega plačila. Toda Zvezna komisija za trgovino opozarja dolžnike, da čeprav lahko pogajalci za dolgove zaračunajo visoke pristojbine, morda ne bodo prinesli zadovoljivih rezultatov. Na primer, podjetje za pogajanja o dolgu lahko zaračuna pristojbino za odprtje datoteke, mesečno pristojbino za storitve in odstotek zneska, ki vam ga prihrani. Tudi dolžniki se morajo zavedati, da upniki ne morejo sprejeti nižjega plačila za dolg, temveč potrošnika vložijo tožbo za neplačilo dolga.

Podjetja za upravljanje dolgov

Družba za upravljanje dolgov sodeluje z vašimi upniki, da oblikujejo načrt odplačevanja za poravnavo vaših nezavarovanih dolgov. V skladu z načrtom upravljanja z dolgom se lahko vaša obrestna mera zmanjša in vaš upnik lahko odstopi od nekaterih pristojbin, da vam olajša odplačilo dolga. Za izvedbo načrta dolžnik vzpostavi bančni račun in vsak mesec položi denar na račun. V zameno pa družba za upravljanje dolgov plačuje upnikom uporabo sredstev, ki jih dolžnik položi na račun. V zameno za storitve, ki jih zagotavlja, lahko družba za upravljanje dolgov zaračuna relativno visoko pristojbino. Družba za upravljanje z bremenitvami lahko deluje tudi kot kreditna svetovalna agencija z izobraževanjem potrošnika o upravljanju denarnih sredstev in ustrezni uporabi kreditov in dolgov.

Konsolidacija dolgov podjetij

Konsolidacija dolga izboljša dolžniško breme potrošnika z zmanjšanjem števila njegovih neplačanih dolgov. S tem pristopom dolžnik konsolidira svoje dolgove s konsolidacijskim posojilom, ki odplačuje obstoječa posamezna posojila. Posledično bo imel potrošnik eno posojilo, eno obrestno mero in eno mesečno plačilo, ki ga plača enemu upniku, namesto številnim. Obrestna mera in mesečni znesek plačila sta lahko ali pa ne manjša od obrestne mere prvotnih kreditnih pogodb. Toda obdobje vračila konsolidacijskega posojila je lahko večje kot v prvotnih kreditnih pogodbah. Zato bi lahko dolžnik na dolgi rok plačal več obresti, čeprav bi bilo njegovo mesečno plačilo lahko manjše. Poleg tega lahko upniki od dolžnika zahtevajo, da posojilo zavaruje z sredstvi, kot je njegov dom ali račun za upokojitev.