Kazalo:
Hipotekarna podjetja so bistveni del našega gospodarstva. Pomagajo olajšati rast naše družbe z zagotavljanjem posojil za domove, naložbene nepremičnine in denarna sredstva za številne namene za lastnike stanovanj s kapitalom. Za mnoge Američane pa delo s hipotekarnim podjetjem navdihuje isto reakcijo kot obisk zobozdravnika. Veliko tega je mogoče pripisati neznanju o tem, kaj so res hipotekarna podjetja in kako delujejo. Z malo znanja za obveščanje vaša pričakovanja, ki se ukvarjajo s hipotekarno podjetje lahko dejansko gladko izkušnjo.
Dejstva
Hipotekarna podjetja sodelujejo z bodočimi posojilojemalci, da bi jim zagotovila posojila za nov dom za nakup ali za obstoječi dom pri refinanciranju. Poleg tega morajo podjetja za hipoteke pri obdelavi vloge za hipotekarno posojilo upoštevati tiste, ki se imenujejo predpisi o skladnosti, ki jih je določila zvezna vlada. Zakon o resnici posojanja in Zakon o postopkih za poravnavo nepremičnin sta dve izmed najpogostejših smernic za spoštovanje zaščite posojilojemalcev, ki jih morajo upoštevati vsa hipotekarna podjetja.
Funkcija
Hipotekarna podjetja obstajajo samo za namen dajanja posojil v nepremičnine. Za večino hipotekarnih družb sprejemljive vrste nepremičninskih centrov na eno-t o štiri enote stanovanjske nepremičnine. Posojila, ki jih zagotavljajo za takšne nepremičnine, omogočajo kreditno sposobnim posojilojemalcem, da imajo več možnosti pri obravnavanju nepremičninskih transakcij. Posojilojemalci lahko pridobijo nakupno posojilo za nakup novega doma, v katerem živijo, ali naložbene nepremičnine za najem. Hipotekarna podjetja omogočajo tudi tistim, ki že imajo svoje domove, fleksibilnost pri izvajanju refinanciranja obrestne mere in izraza za znižanje mesečnih plačil in izboljšanje denarnega toka. Tisti, ki imajo velik delež lastniškega kapitala v svojih domovih, lahko naredijo gotovinski refinanciranje kot način za pridobitev pavšalnega zneska denarja za konsolidacijo visokih obrestnih dolgov, preoblikovanje njihovega doma ali začetek poslovanja.
Časovni okvir
Časovna vrstica za tipično hipotekarno transakcijo je tekoča in vedno spreminjajoča se stvar. Na povprečnem trgu lahko večina podjetij kupi transakcijo, ki se opravi od 20 do 30 dni. Ker so trgi postali vroči in je bilo opravljenih več poslov, se lahko časi obratov na takšnih transakcijah včasih podvojijo. Pomembno je omeniti, da so nakupne transakcije skoraj vedno prednost pred refinanciranjem iz preprostega razloga, da pri vsakem nakupu pride do nakupne pogodbe, ki določa rok, do katerega je treba dokončati prodajo. Po drugi strani pa se refinanciranja na splošno obravnavajo kot ugodnosti, ki niso časovno občutljive. Torej, tudi na počasnih trgih, lahko trajajo do 60 dni.
Vrste
Hipotekarna podjetja prihajajo v eno od več različnih vrst. Z vidika posojilojemalca, ki išče hipoteko, se lahko odločijo, da se ukvarjajo bodisi s posrednikom bodisi z bančnikom. Posredniki so neodvisni agenti, ki imajo stalne odnose s hipotekarnimi posojilodajalci. Posrednik deluje v vašem imenu kot posrednik med vami in banko. Svoje znanje bo uporabil, da bi vas obveščal o različnih programih posojil, ki so vam na voljo na podlagi popolne slike o vaši situaciji. Ko je odločitev sprejeta, bo skupaj z vami in predložil vašo posojilno datoteko posojilodajalcu, za katerega verjame, da najbolj ustreza vašim potrebam. Po drugi strani so bančni posojilodajalci bolj omejeni, ker vam lahko ponudijo samo posojilo na podlagi programov, ki jih ponuja njihova banka. Vendar pa lahko večkrat banke pobegniti s ponudbo posojilojemalcu nižjo stopnjo kot hipotekarni posojilodajalec na osnovi posrednika. To je zato, ker večina bank obdrži svoja posojila v svojem portfelju in jim ni treba skrbeti, da bi svoj denar vrnila s prodajo posojila Wall Streetu.
Opozorila
Vsak posojilojemalec, ki išče posojilo, se mora zavedati pasti plenilskih posojil. Predatorsko posojanje zajema vrsto ukrepov, ki jih opravi posrednik ali posojilodajalec, ki nimajo na voljo posojilojemalčevega najboljšega interesa. Primeri tega bi bili, da bi posojilojemalca vzeli iz posojila s fiksno obrestno mero in ga postavili v hipoteko s prilagodljivo obrestno mero z nizkim teaserjem. Hiter način, da vidite, ali ste na ta način prevarani, bi bilo preveriti letno odstotno stopnjo vaše trenutne hipoteke in nato preveriti oceno dobre vere (potrebno pred predložitvijo posojila o vseh hipotekarnih transakcijah), da bi videli, kaj novi APR vam je na voljo. APR bo vedno natančen pokazatelj, kaj posojilo dejansko stane.