Kako Reverse Mortgage delu?

Če ste starejši od 62 let, vzamete obrnjeno hipotekarno posojilo, vam omogoča, da iz svojega doma črpate denar, podobno kot posojilo za lastniški kapital. Ampak, za razliko od doma lastniškega posojila, vam ni treba plačati denar nazaj mesečno. Plačilo je rezervirano do neke točke v prihodnosti. Če to zveni prelepo, da bi bilo res, se posvetujte z odvetnikom, preden se prijavite na črtkano črto.

Mlad par, ki se srečuje s hipotekarnim posrednikom: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Osnovne zahteve za obrnjene hipoteke

Če ste poročeni, mora biti samo eden od vas star 62 let ali več. Morate živeti v domu - povratne hipoteke niso za naložbene nepremičnine. Če vi ali vaš zakonec potrebujete podaljšano oskrbo v objektu, 12-mesečna izjema omogoča posojilojemalcu, da živi v objektu brez kršitve hipotekarnih pogojev. Ni vam treba imeti lastnega doma brezplačno in jasno, vendar mora biti vaša hipotekarna zadolženost minimalna, ko se kvalificirate za obratno hipoteko. Ni drugih zastavnih pravic proti vaši lastnini. Mnogi povratne hipoteke zahtevajo, da ste se finančno tečaj svetovanja, preden ste blizu. Svetovalci razložijo podrobnosti hipoteke, tako da se zavedate, kako deluje hipoteka in kakšne so vaše obveznosti kot posojilojemalec.

Kako posojilodajalec ustvarja denar

Vaš povratni hipotekarni saldo raste z leti. Namesto zmanjšanja, kot bi ga imela redna hipoteka, se povečuje, ker se obresti na posojilo povečujejo. Če prodajate svoj dom, je posojilo zapadlo takoj. Če umrete, mora biti vaš dom prodan ali pa bodo vaši dediči obdržali dom, vendar morajo odplačati hipoteko. Preživeli zakonec lahko še naprej živi v domu, dokler izpolnjuje vse druge pogoje hipoteke. Če umrete in hipotekarni saldo je več kot je vreden vaš dom, je posojilodajalec običajno omejen na prejemanje samo dejanske vrednosti nepremičnine. Vaš posojilodajalec ne bo prevzel davka na nepremičnine, zavarovanja ali stroške vzdrževanja za vas - to boste morali obdržati sami.

Možnosti za prejemanje sredstev

Znesek, ki si ga lahko izposodite, je odvisen od tega, koliko kapitala imate v vašem domu, vendar običajno ne morete vzeti vsega v denarju. Nekateri morajo ostati pokriti stroške in obresti, ki jih bo imela vaša hipoteka v prihodnje. Denar lahko vzamete v enkratnem znesku, kot kreditno linijo, kot redna mesečna plačila ali kot kombinacijo teh možnosti, čeprav se to lahko razlikuje glede na posojilodajalca.

Pomanjkljivosti v Reverse Mortgages

Povratne hipoteke lahko predstavljajo druge skrbi, če potrebujete dolgotrajno oskrbo. Vlada ne šteje, da je kapital v vašem domu prednost, če se prijavite za Medicaid, ker je v vašem domu in ni gotovina. Če vzamemo obrnjeno hipoteko, pa vam lahko onemogočimo kvalificiranje.Stroški zapiranja so običajno višji za povratne hipoteke kot za redne hipoteke in bodo zaužili nekaj vašega kapitala. Če se prijavite nazaj dokumenti hipotekarnih, nato pa dobili hladne noge, običajno imate tri delovne dni, da nazaj iz dogovora.