Kazalo:
Upokojitev je lahko za mnoge zahtevna doba življenja, še posebej, če dohodek pade in prihranki se začnejo zmanjševati. Medtem ko nekateri ljudje nabirajo veliko bogastva v različnih vrstah likvidnih naložb, imajo drugi največje deleže svoje neto vrednosti, vezane na osnovna sredstva, zlasti na nepremičnine. Hipotekarni hipotekarni kredit za domače lastništvo (HECM) obstaja, da bi starejši lahko dostopali do lastniškega kapitala v svojih domovih in pomagali razbremeniti življenjske stroške.
Omejitve
Da bi bili upravičeni do HECM, morate izpolnjevati vrsto meril, ki jih je določila Zvezna uprava za stanovanjske zadeve. Kot posojilojemalec moraš biti star vsaj 62 let, zasedati svoj dom kot primarno prebivališče in nositi samo majhno hipoteko ali lastno hišo. Morda ne boste prestopili dolga zvezni vladi in morate sodelovati na informativni seji HECM.
Oblika
Prejemanje plačila iz HECM se lahko izvede v eni od petih formatov. Plačilo stanovanja so enaka mesečna plačila, ki se nadaljujejo, dokler dom ne bo več služil kot primarno prebivališče za posojilojemalca, kot v primeru smrti ali prodaje doma. Terminska plačila so enaka mesečna plačila za določeno število mesecev. Kreditna linija, tretja možnost, se lahko odpre, da se omogoči prost dostop do sredstev do vnaprej določenega kreditnega limita. Zadnji dve možnosti sta preprosto kombinacija bodisi terminskih bodisi plačil iz zakupa s kreditno linijo. Povračilo na preostanek posojila se izvede ob prodaji hiše, ne deluje več kot primarno prebivališče ali v primeru smrti.
Stroški
Obstajajo pet ločenih vrst pristojbin, povezanih z odprtjem HECM, ki jih lahko posojilojemalec financira z izkupičkom hipoteke. Pristojbina, ki jo je posojilodajalec pobiral, je odvisna od vrednosti doma, vendar ne sme presegati 6.000 USD. Poleg tega lahko nastanejo tudi stroški zaprtja, vključno s cenitvami lastnine in inšpekcijskimi pregledi, iskanjem po naslovu in zavarovanjem, davki na hipoteke in pristojbinami za preverjanje kreditne sposobnosti. FHA zaračuna pristojbino za zavarovanje hipoteke v višini 2 odstotkov vrednosti domačega predplačila plus 1,25 odstotka hipotekarnega salda, ki se letno obračunava v času trajanja hipoteke. Posojilodajalci bodo zaračunali tudi mesečno pristojbino za servisiranje posojil, ki bo omejena na 35 $ vsak mesec. Nazadnje, in kar je najpomembnejše, se posojilo obrestuje na podlagi pogojev, določenih za posojilo.
Premisleki
Pri odločanju, ali je HECM primeren za vas, se prepričajte, da ste pozorni na okoliščine, zlasti na vašo trenutno starost, koliko časa pričakujete, da boste živeli v vašem sedanjem prebivališču, kako boste odplačali posojilo, ko bo plačano, druge razpoložljive možnosti financiranja in ali so precejšnje stroške te hipoteke odtehtale ugodnosti, ki jih zagotavljajo plačila posojil.