Kazalo:
Kreditna vprašanja so običajna med potencialnimi kupci stanovanj. Veliko homebuyers, zlasti tiste, ki so doživeli pretekle finančne težave, so zbirk, zamude pri plačilih, zamujenih plačil ali celo stečaj ali zaprtje na svoje kreditne poročilo. Medtem ko imajo vsi programi hipotekarnih posojil smernice, ki jih morajo slediti posojilodajalci, večina posojilnih programov ponuja nekatere izjeme za tiste, ki imajo pretekle kreditne težave, ki so morda posledica okoliščin, na katere ne morejo vplivati. Pismo z obrazložitvijo je del uveljavljanja teh izjem.
Hipoteke in kreditna vprašanja
Celoten namen smernic za posojila in postopek zavarovanja je določiti in zagotoviti, da ima novi lastnik lastnine voljo in zmožnost odplačevanja posojila. Posojilodajalci za določitev tega uporabljajo več kazalnikov. Eden od teh kazalnikov je kreditna zgodovina. Oseba, ki ima evidenco finančne odgovornosti in takoj odplača dolžniške obveznosti, je bolj verjetno, da bo vrnila svojo hipoteko kot nekdo, ki tega ne počne. Negativna kreditna vprašanja na kreditnem poročilu poročajo posojilodajalcu, da potencialni posojilojemalec morda nima osebne ali finančne odgovornosti, potrebne za obvladovanje velikega dolga, kot je na primer hipotekarno plačilo.
Izjeme
Celo najbolj finančno odgovorni ljudje se srečujejo s situacijami, ki jih ne morejo nadzorovati in ki povzročajo hude finančne težave. Primeri tega so smrt primarnega hranilca, smrtno nevarna bolezen ali huda telesna poškodba, ki otežuje zmožnost hranilca za delo. Čeprav obstajajo druga vprašanja, ki jih posojilodajalci menijo za izjemne, ima vsak program posojil svoj nabor izjem. Ena od stvari, ki jo večina posojilodajalcev zahteva, da bi upoštevala izjemo, je pismo z obrazložitvijo.
Razlagalno pismo
Pismo z obrazložitvijo razloži vzrok za pretekla negativna kreditna vprašanja v kontekstu. Medtem ko stvari v preteklosti, kot so zamujena ali zamujena plačila, starejša od treh ali štirih let, ne potrebujejo obrazložitve, bodo vprašanja, kot so sodba, davčna zastava, stečaj ali zaprtje v tem obdobju. Vsak program posojil ima svoja pravila za to, kako nedavno lahko negativni kreditni dogodek pred izjemo zahteva obrazložitev. Spremna dokumentacija mora spremljati vsa pojasnila in razlog, ki je naveden v pismu, mora biti smiseln in ustrezati kreditnemu poročilu. Dobro pismo razlage tudi pojasnjuje, kaj se je zgodilo, kar bo preprečilo, da bi se negativna situacija ponovno pojavila.
Programske smernice
Konvencionalne smernice za posojila so veliko strožje glede izjem in kakšne razlage bodo sprejele. Vladna posojila, ki uporabljajo Oddelek za stanovanja in urbani razvoj ali HUD, omogočajo več manevrskega prostora glede pomena pojasnil in priložene dokumentacije. Smernice HUD zahtevajo pojasnilo, ki bo spremljalo vse pretekle negativne kredite, tudi če ni potrebe za izjemo.