Kako delujejo hipoteke v Kanadi?

Večina ljudi pride na čas v svojem življenju, kjer si želijo dodatnega prostora, ki ga nudi lastništvo doma, vendar nimajo dodatnega denarja, ki ga potrebujejo za nakup. V Kanadi si lahko izposodite denar od bank in drugih komercialnih posojilnih institucij za kritje stroškov doma in plačate glavnico nazaj z obrestmi. Ta posojila se imenujejo hipoteke. Postopek za pridobitev je enako kot v drugih državah, vendar ima Kanada nekaj posebnih pravil, ki urejajo hipoteke in pogoje, ki jih lahko komercialne banke ponujajo.

Kratko z gotovino? Še vedno lahko kupite sanjski dom.

Shranjevanje za plačilo

Preden vam bo banka dala denar za nakup vašega doma, morate opraviti nekaj dela sami. Po zakonu morate predčasno vložiti svoj denar, preden se lahko kvalificirate za hipoteko. Morate imeti shranjeni polog - določen odstotek skupne vrednosti hipoteke. Običajno je treba zahtevati 20-odstotno akontacijo, vendar se lahko za hipoteko kvalificirate s kar 5-odstotnim prihrankom. Če želite položiti polog nižji od 20 odstotkov, boste morali plačati zavarovanje hipotekarnih posojil. Če iz nekega razloga ne izpolnite svoje hipoteke, zavarovatelj prevzame odgovornost za posojilo in plača neodplačano glavnico in obresti. Po mnenju kanadske Mortgage in Housing Corporation, se lahko zavarovalne pristojbine plačajo vse naenkrat ali doda na vaš mesečni hipotekarnih plačil.

Getting Pre-Approved

Ko ste opravili lastno raziskavo o posojilodajalcih in upoštevali, kaj si lahko privoščite, lahko izberete posojilodajalca in ga prosite, da se predhodno odobri za hipoteko. Posojilodajalec bo preučil vaše finančno stanje in kreditno zgodovino ter se odločil za maksimalno hipoteko, ki si jo lahko privoščite, in se vnaprej dogovorite, da vam bo to na voljo, ko se boste odločili za nakup doma. Pridobivanje vnaprej odobrenih storitev vam lahko pomaga pri nakupu stanovanj z jasnim proračunom in se izognete neprijetnemu presenečenju, da boste ponudili velikodušno ponudbo, da boste ugotovili, da vam banka ne bo pomagala s sredstvi, ki jih potrebujete.

Ko se boste srečali s svojo banko, da bi razpravljali o predhodni odobritvi, bodo kanadski posojilodajalci želeli identifikacijo, pismo delodajalca, ki potrjuje vašo plačo, informacije o bančnih računih, dolgovih in sredstvih, dokazilo o drugih virih prihodkov in dokazilo, da si lahko privoščite plačati zaključne stroške (ki so med 1,5 in 4 odstotki cene kupljenega doma).

Vaša kreditna zgodovina

Posojilodajalci vam ne bodo dali hipoteke, če ne boste imeli dokazila, da boste lahko odgovorno ravnali in odplačevali račune in dolgove. Vaša kreditna zgodovina kaže, kako ste v preteklosti uporabljali kredit, ali so imeli posojilodajalci težave pri zbiranju od vas in če ste zanemarili plačevanje računov in izpolnjevanje pogodb z drugimi strankami. V Kanadi vam lahko TransUnion iz Kanade in Equifax Canada Inc. poda polno poročilo o vaši kreditni zgodovini za nominalno ceno. Uporabite te storitve, da se prepričajte, da je vaša kreditna zgodovina točna, preden se prijavite za hipoteko, ker lahko zgodovinske pomanjkljivosti privedejo do zavrnitve posojil.

Subprime hipoteke in dolg davčnega odbitka

Ko so se v ZDA založile cene stanovanj, se je kanadsko gospodarstvo zlomil po aftershocku, kar je znižalo cene stanovanj. Kljub temu kanadski stanovanjski trg ni utrpel enakega močnega udarca kot njegov ameriški kolega. Virginie Traclet, raziskovalka iz kanadske Banke, meni, da je razlika delno posledica strožjih hipotekarnih predpisov. V Kanadi dolga iz naslova hipotek ne moremo odšteti od davka na dohodek in zmanjšati spodbudo za prevzem neobvladljivega dolga. V Kanadi subprime posojila, ki so bila velik dejavnik pri padcu stanovanjskega trga v Združenih državah, nikoli niso predstavljala več kot 5 odstotkov vseh hipotek.

Druge kanadsko-ameriške razlike

V Kanadi, več vaših sredstev so za zagrabi, če ne naredite svoje hipotekarnih plačil. V skladu z "Wall Street Journalom" lahko kanadski posojilodajalci zasežejo druga sredstva posojilojemalca, vključno s saldi varčevalnih računov in avtomobilov, če posojilojemalec ne izpolni svoje hipoteke. V Združenih državah Amerike so omejitve glede tega, kaj posojilodajalci lahko sprejmejo v primeru neplačila, strožje. Hipotekarno zavarovanje, ki se zahteva v Kanadi za ljudi, ki prispevajo manjša plačila, v ZDA ni obvezno. Končno imajo Kanadčani manj prilagodljivosti v strukturi svojih hipotek. Večina jih ima petletne pogoje s fiksno obrestno mero, posojilojemalci pa se soočajo z možnostjo višjih obrestnih mer, ko se hipoteke obnovijo.