Kazalo:
Dom lahko kupite ali refinancirate s konvencionalnim sanacijskim posojilom ali posojilom FHA 203 (k). Zvezna uprava za stanovanjske zadeve zavaruje program 203 (k) in ščiti posojilodajalce, če ste neplačani. Konvencionalna posojila niso zavarovana s strani države in se lahko uporabijo za več vrst popravil. Tako FHA kot konvencionalni krediti za rehabilitacijo zahtevajo, da pooblaščeni izvajalci opravijo popravila nepremičnin. Rehab posojila se razlikujejo od tradicionalnih posojil za gradnjo, saj lahko po končanem prestrukturiranju rehab posojila pretvorite v trajno financiranje.
Kreditna merila
Če je vaš kredit manjši od zvezd, se odločite za posojilo 203 (k). FHA posojilodajalci običajno potrebujejo 640 kreditno točkovanje, vendar lahko omogočijo nizke ocene kot 600. Zavarovalna garancija FHA omogoča večjo prilagodljivost pri določanju kreditnih meril.Konvencionalni posojilodajalci običajno potrebujejo vsaj 680 za Fanniejevo hišo za rehabilitacijo. Posojilojemalci z odlično kreditno - in vsaj 740 kreditno točkovanje - dobili najboljše obrestne mere, ki lahko naredijo konvencionalne rehab posojila cenejši od FHA rehab posojila. Na splošno, pri obeh vrstah posojil, višja je vaša kreditna ocena, več si lahko izposodite glede na vrednost vašega doma.
Omejitve posojila do vrednosti
Posojilo do vrednosti ali LTV je razmerje, ki opisuje razmerje med zneskom posojila za rehabilitacijo in vrednostjo doma po popravilu. FHA ima najvišji dovoljeni LTV za rehabilitacijski kredit v višini 96,5 odstotka, kar zahteva 3,5-odstotno plačilo. Za refinanciranje potrebujete 3,5-odstotni lastniški kapital za izpolnitev zahteve LTV. Posojilo Fannie HomeStyle ima nekoliko manj velikodušen LTV pri 95 odstotkih, kar pomeni, da bi potrebovali vsaj 5 odstotkov manj ali 5-odstotni lastniški kapital za refinanciranje posojila. Oba 203 (k) in HomeStyle dovoljujeta le omejenih denarnih refinanciranja, ki dovoljujejo spremembo obrestne mere in pogojev posojil, vendar posojilojemalcu ni mogoče vrniti pomembnih denarnih sredstev.
Razmerje med dolgom in dohodkom
Vaše stanovanjsko plačilo za posojilo FHA 203 (k) ne sme presegati 31 odstotkov vašega bruto mesečnega dohodka. Stanovanjsko plačilo vključuje glavnico, obresti, davke in zavarovanje. Ta omejitev je znana kot razmerje med dolgom in dohodkom ali DTI. Vaše stanovanjsko plačilo in ponavljajoča se mesečna plačila dolga tudi ne smejo preseči 43 odstotkov vašega bruto dohodka. Vendar so to smernice FHA. FHA posojilodajalec, ki uporablja avtomatizirano programsko opremo za sklepanje zavarovanj, lahko sprejme višje razmerje DTI - do 55 odstotkov.
HomeStyle posojilojemalci posojil z nižjimi kreditnimi točkami imajo lahko skupni DTI do 36 odstotkov in do 45 odstotkov DTI z višjimi kreditnimi točkami. Razmerje LTV in vrsta posojila - fiksna ali prilagodljiva stopnja - vplivata tudi na to, katera od dveh največjih DTI se uporabljata.
Gradbeni proces
Delovne specifikacije in ponudbe licenciranih izvajalcev določajo znesek sredstev za obnovo, ki jih prejmete s posojilom 203 (k) ali HomeStyle. Sredstva v času trajanja projekta zadrži skrbniški račun za obnovo, vzpostavljen ob zaključku. Pridobite denar in plačate za popravila, saj je delo zaključeno in odobreno s strani posojilodajalca. Posojilodajalec zagotavlja, da so vse delovne specifikacije izpolnjene pravočasno in v skladu s ponudbami. Posojilo 203 (k) lahko zahteva, da svetovalec, ki ga je odobril FHA, obišče nepremičnino, izpolni poročilo s podrobnim opisom obsega potrebnega dela in predloži oceno, preden prejmete posojilo. Svetovalec pregleda tudi zaključeno delo, tako da lahko po zaključku dela črpate sredstva in plačujete izvajalcem.