Konvencionalna posojila Vs. Posojilo FHA

Že desetletja je Zvezna uprava za stanovanjske zadeve pomagala pri refinanciranju in nakupu domov manj od zvezdnih hipotekarnih prosilcev. Vendar pa so običajna posojila tradicionalno izbrano posojilo za večino kupcev hipotekarnih kreditov. Vlada zavaruje posojila FHA, ki jih odobrijo odobreni posojilodajalci, in jih krije v primeru neplačila posojilojemalca. Riskier konvencionalna posojila so lahko tudi zavarovani, vendar ne s strani zvezne vlade.

Par podpišete s posojilom FHA: Goodluz / iStock / Getty Images

FHA ponuja lažjo upravičenost

Posojila, zavarovana s FHA, imajo v primerjavi z običajnimi posojili razmeroma stroga merila kvalifikacije, ko gre za:

• Kreditne ocene in kreditna zgodovina
• Kreditna vrednost ali predplačila
• Razmerja med dolgom in dohodkom

FHA dovoljuje bonitetno oceno 500 s pologom 10%; in rezultat 580 s 3,5-odstotnim znižanjem. Najvišja vrednost posojila do vrednosti je 96,5 odstotka na refinanciranje in nakupe. To je tudi bolj odpušča preteklosti kreditne mishaps, ki vam omogoča, da izpolnjujejo pogoje za novo hipoteko, če ste imeli stečaj, zaprtja ali druge resne kreditne prestopništva. FHA je tudi bolj strpna do visokih dolgovnih obremenitev. Na splošno omogoča višjo DTI kot konvencionalni posojilodajalci.

Konvencionalni krediti so višje kreditne omejitve

Z običajnim posojilom lahko dobite višji znesek posojila. Konvencionalna posojila za Fannie Mae in Freddie Mac imajo omejitev posojila 417.000 $ za enodružinske hiše na večini območij v državi. Imajo višje omejitve v višini $ 625.500 in $ 938.250 v nekaterih visokih stroškovnih območjih v državi. Krediti, ki presegajo ustrezne omejitve posojil, so znani kot jumbo posojila.

FHA posojila niso namenjena za visoko zadolževanje. Omejitve za posojila FHA so tako nizke, kot visoki 200.000 dolarjev v nizkocenovnih območjih v državi in ​​segajo do 625.500 dolarjev v večini visokih stroškov. Samo nekaj okrožij na Havajih se kvalificira za nekoliko višje meje posojil FHA.

Posojila FHA imajo višje stroške

Plačate zasebno hipotekarno zavarovanje na konvencionalna posojila, če imate manj kot 20-odstotni predujem. Plačate za državno hipotekarno zavarovanje za posojila FHA, ne glede na znesek vašega plačila. Stopnje hipotekarnega zavarovanja se razlikujejo glede na posojilodajalca in so odvisne od značilnosti vašega posojila in vaših kreditnih točk. Vendar pa zavarovanje FHA na splošno stane več kot PMI. Poleg plačila premija za hipotekarno zavarovanje po podatkih Bankrate.com FHA ob zaključku običajno plačate višjo stopnjo letne premije.

Obrestna mera posojila FHA je lahko nižja od običajne obrestne mere posojila. Vendar pa lahko višji stroški hipotekarnega zavarovanja FHA kompenzirajo konkurenčno obrestno mero, zaradi česar so FHA posojila dražja za pridobitev in plačilo skozi čas.

Sklenitev zavarovalnih pogodb in financiranje Turn Times Vary

Zasebni posojilodajalci dajejo posojila FHA in konvencionalna posojila. FHA preprosto zagotavlja posojilodajalcem kvalificirane smernice in zavarovalno polico. Zato lahko posojila FHA in konvencionalna posojila zahtevajo enako količino časa za obdelavo in zapiranje. Obseg prosilcev, viri posojilodajalca in zapletenost posamezne kreditne datoteke vplivajo na čas odobritve. Tipično zapiranje hipoteke traja 30 do 45 dni, od začetka do konca. Vendar pa lahko traja manj kot dva tedna za nemoteno transakcijo in celo dva meseca ali več, da se zapre, če obstajajo zapleti.

FHA odobrila posojilodajalce in lastnosti težje najti

FHA deluje le z odobrenimi posojilodajalci. Poleg tega, če financirate stanovanjsko enoto, mora biti tudi združenje lastnikov stanovanj in stanovanjski kompleks odobreno s strani FHA. Na svoji spletni strani poiščite posojilodajalce, ki jih je odobril FHA, in projekte, ki jih je odobril FHA.