Vlaganje v strog proračun

Ko se pogovor vrne na Wall Street, se obrneš in odeš? V današnjem gospodarstvu je vlaganje na seznam vsakogar - takoj po plačilu hipoteke, nakupu hrane, plačilu teh kreditnih kartic, prispevanju k otroškemu kolegijskemu skladu, upravljanju teh zdravstvenih računov in… no, kot je seznam, naložba ima način zdrsa desno stran.

Zaloge so lahko »strašne« naložbe, lahko pa tudi največjo donosnost. Ob strogem proračunu je dobro biti previden, a dobro je tudi začeti razumeti dobra tveganja, ki jih je treba sprejeti.

Življenjski slog je izbira. Če vaš trenutni življenjski slog porabi vse vaše prihodke, je čas za zmanjšanje. Vrnite se v proračun in začnite stiskati. Nihče ne umre zaradi odpovedi kabla ali zmanjšanja števila celic.

Jim Heitman, finančni svetovalec, Compass Financial Planning

Čas je denar

Vlaganje ni namenjeno samo bogatim, in tisti s skromnimi ali zmernimi dohodki ga bodo morda potrebovali še bolj.

Medtem ko se koncept upokojevanja zdi nekoliko optimističen tistim, ki se soočajo z balonarskimi računi in neprestanimi stroški, lahko načrtovanje zdaj, ne glede na vašo starost ali finančno stanje, koristi le v prihodnosti. Vaša upokojitev je lahko odvisna od tega.

"Razmišljal sem o tem drugi dan, ko sem bil postavljen na kavč z boleznijo in gledal veliko športnih dogodkov," je dejal finančni svetovalec Ken Weingarten iz Weingarten Associates, LLC. "Ker sem bil bombardiran z reklamami za avtomobile in pivo, sem razmišljal o stotinah, če ne tisočih sporočil, ki jih vsak od nas vsak dan prejme, da bi porabil denar. Koliko sporočil prejmemo vsak dan, da prihranimo denar?"

Ampak, če želite, da vas vaš bančni račun preživi - ali vsaj zadošča dovolj dolgo, da vam bo dala lepo pošiljko - morate nekaj potegniti. Eden od načinov za pomoč je z naložbami.

Začnite s strategijo

Če je naložba padla z vašega seznama opravil - in vašega radarja - je čas, da mu damo še eno priložnost.

Tudi če vam osnove zalog in obveznic izmikajo, načrtujte, da boste začeli potapljati svoj prst v vodo, tako da vam kasneje ne bo treba potopiti v vaše nujne prihranke.

"Začnite vizualizirati in govoriti o upokojitvi s svojim zakoncem in prijatelji," je dejala finančna svetovalka Laura Scharr-Bykowsky iz družbe Ascend Financial Planning, LLC. "Ohranjanje spredaj in centra je lahko koristno, da vas motivira. V delavnicah za upokojitev priporočam ljudem, da ustvarijo kolaž svojih idealnih upokojitev. Izberite fotografije, kam želite živeti in kaj bi radi delali, in jih postavite na mestu, kjer ga lahko pogosto vidite."

Pomislite na običajen dan v upokojitvi, je povedal Scharr-Bykowsky ali si predstavljate, kakšno bo življenje v starosti 90 let. Ta vizualizacija pomaga zasidrati prihodnost v realnosti in ne v nekem daljnem in imaginarnem času in kraju. In ko lahko enkrat predstavite svojo prihodnost, lahko začnete uvajati konkretne načrte.

Dobro je začeti s proračunom, ki vključuje prihranke za upokojitev.

"Denarni tok je kralj v finančnem svetu," je povedal Jim Heitman, finančni svetovalec pri Compass Financial Planning. "Na primer, recite, da ima vaš delodajalec načrt za 401 (k), ki ga lahko prispevate. Oblikujte načrt porabe, ki predvideva nekoliko nižjo plačo za domov, nato se vpišite v 401 (k) in tako zmanjšajte svoj dom Zdaj, samodejno varčujete za upokojitev."

Predvajaj varno, vendar ne preveč varno

Ne glede na to, ali imate trezor, poln denarja, ali pa samo nekaj sprememb, ne vlagajte več, kot si lahko privoščite, da izgubite.

Medtem ko lahko utrdite vašo prihodnost, lahko vlaganje tudi poškoduje vaše finance, če vzamete preveč tveganj. Toda premalo tveganja, lahko pa končate s stagniranim varčevalnim računom, ki ne more slediti inflaciji.

Pomembno je opozoriti, katere naložbe nosijo večje tveganje.

"Denar in obveznice imajo manjšo volatilnost kot delnice - predvsem delnice z majhno vrednostjo (naložbe v manjša podjetja)," je dejal Scharr-Bykowsky. "Če pa povečate svoj delež v razredu premoženja z majhno vrednostjo, lahko zmanjšate celotno izpostavljenost iz lastniškega kapitala (znesek, vložen v delnice in delnice)."

Heitman se je strinjal, da bo preveč previden z naložbami, ki temeljijo na gotovini, kot so CD-ji, fiksne rente in denarni trgi, vendar je opozoril, da lahko premalo tveganja zapusti zaostanek.

Zaloge in druge kapitalske naložbe lahko dramatično nihajo, kar v najboljšem primeru povzroča nelagodje in paniko v najslabšem primeru. Ampak Heitman je dejal, da te "strašne" naložbe ponujajo boljše možnosti za premagovanje inflacije skozi čas.

"Morate prevzeti večjo nevarnost, da boste dolgoročno dosegli boljši donos," je dejal.

Pomembno je ohraniti dobro zaokrožen portfelj, je povedal Scharr-Bykowsky in predlagal, da se preučijo naložbeni modeli, ki dajejo prednost različnim sredstvom, da bi povečali učinkovitost in zmanjšali tveganje.

"Ti preprosti portfelji z nizkimi stroški imajo precej manj volatilnosti kot tipičen portfelj 60/40 (60 odstotkov delnic, 40 odstotkov instrumentov s fiksnim donosom)," je dejala.

Samo vi se lahko odločite, koliko si lahko privoščite, da izgubite, in koliko lahko pridobite v procesu.

Lahko to storite? Ja lahko

Tudi tisti s skromnimi proračuni in malo razpoložljivega dohodka lahko začnejo vlagati v upokojitev. Manj kot je to, bolj pomembno je, da začnemo zdaj, in Scharr-Bykowsky je dejal, da je treba ustvariti investicijski račun, ki ga je treba hitro vzpostaviti z ustanovitvijo vašega nujnega sklada.

"Rezerva za nujne primere je zelo pomembna za te ljudi (z malo denarja)," je dejal Scharr-Bykowsky. "Njihova najboljša varčevalna strategija bo maksimiziranje 401 (k) in / ali IRA računa - prispevati, da dobite popolno ujemanje, če je na voljo, nato pa se osredotočite na svoj sklad za nujne primere."

Plačati se boste najprej slišali kot kliše, toda razlog, ki ga pogosto slišite, je, da res deluje. Študija, ki jo je opravil Inštitut za raziskave o prejemkih zaposlenih (ERBI), je pokazala, da se udeležba na računih za upokojitev na delovnem mestu dramatično povečuje, ko pride do zavrnitve v primerjavi z možnostjo izbire.

Ampak, če se še vedno počutite frazzled o tem, kje najti investicijske sklade, ne pozabite, da skoraj vsakdo ima možnosti.

"Življenjski slog je izbira," je dejal Heitman. "Če vaš trenutni življenjski slog porabi vse vaše prihodke, je čas, da zmanjšate stroške. Vrnite se v proračun in začnite stiskati. Nihče ne umre zaradi odpovedi kabla ali zmanjšanja števila celic."

Preglejte tako svoje potrebe in luksuzne predmete - bodite pošteni in temeljiti - in se nato odločite, kaj lahko storite brez njih.

Pomislite tudi na svetovanje s pooblaščenim finančnim svetovalcem, kot je na primer registriran pri Nacionalnem združenju osebnih finančnih svetovalcev.

Več korakov boste naredili, bližje boste varni finančni prihodnosti.

Vlaganje za finančno negotovo

Ali niste prepričani, kako zgraditi svoje prihranke pri upokojitvi na tesen proračun? Jean Setzfand, direktor finančnega jamstva AARP, ponuja naslednje nasvete:

1. Ocenite svoje stanje. On-line orodja, kot je AARP Retirement Calculator vam pomagajo vedeti, koliko prihranite. Ne bodite obupani, če se zdi, da je številka prevelika. Začnite majhno - skozi čarobnost mešanja, lahko tudi majhne količine, ki so zdaj vložene, dramatično rastejo sčasoma.

2. Dodelite svoj prihranek. Če želite shraniti, vendar ne boste imeli ničesar konec meseca, je morda čas, da ponovno ocenite svojo porabo. Naredite seznam potreb glede na želje. Ali obstaja celo nekaj "hočeš", ki jih lahko odrečejo, da se dodeli prihrankom?

3. Če vaš delodajalec ponudi 401 (k), se prijavite in sodelujte vsaj dovolj za srečanje z delodajalcem - to je brezplačen denar. Če nimate dostopa do prihrankov na delovnem mestu, odprite IRA z uglednim nizkocenovnim ponudnikom, ki vam zagotavlja FDIC / SIPC.

4. Nakupujte okoli. Pristojbine in izdatki se lahko zelo razlikujejo med različnimi naložbami in finančnimi produkti. Z uporabo posrednika za popuste in spletnega nakupovanja in prodaje naložb lahko znižate stroške. Upoštevajte tudi indeksne sklade, ki na splošno stanejo manj kot drugi skladi.