Prednosti in slabosti potrošniških kreditov

Potrošniški krediti omogočajo ljudem, da takoj kupijo blago in storitve ter sčasoma povrnejo stroške. Potrošnikom ponuja prilagodljivost pri porabi in v nekaterih primerih tudi ugodnosti in nagrade. Vendar pa lahko potrošniški krediti tudi nekoga napeljajo, da porabijo več, kot bi jih lahko uporabili.

Pro: Finančna prilagodljivost

Največja prednost potrošniških kreditov je finančna prožnost, ki jo omogoča. V dneh pred razširjenim dostopom do kreditnih kartic in drugih možnosti potrošniškega posojanja so ljudje pogosto morali več let varčevati, da bi opravili večje nakupe. Če se je vaš avto pokvaril ali če potrebujete nov hladilnik, bi to lahko oviralo vašo zmožnost, da bi preživeli. Kredit omogoča potrošnikom, da razširijo velike stroške v mesecih ali letih, tako da jim ni treba izbirati med nakupom novega prenosa in vstavljanjem hrane na mizo.

Prožnost, ki jo zagotavlja kredit, potrošnikom omogoča tudi, da naredijo bolj časovne naložbe. Če vaša hiša potrebuje popravila strehe, na primer, dostop do kredita vam omogoča, da jih takoj plačate. Brez kreditov boste morda morali mesece zavlačevati, da dokončate popravila. Medtem lahko uhajanje povzroči še večjo škodo za vaš dom.

Con: Temptation to Overspend

Dostop do posojil omogoča lažje plačevanje osnovnih potreb in kritje nujnih stroškov, hkrati pa poenostavlja nakup dragih izdelkov, ki jih morda potrebujete želijo vendar ne potrebujejo. Psihologi so ugotovili, da ljudje zaradi naravnih človeških impulzov neustrezno uporabljajo kredit. Manoj Thomas, Cornell University, je na primer v šestih mesecih preučil nakupovalne navade 1000 gospodinjstev. Ugotovil je, da so potrošniki, ki so plačevali s kreditnimi karticami, pri nakupih bolj impulzivni, nakladanje kartic z nakupi junk hrane in lažja poraba. Thomas in njegovi kolegi so trdili, da je to zato, ker so kupci s kreditnimi karticami počutili manj "bolečine plačila" kot tisti, ki so plačevali v gotovini. Kupci denarja so razumeli, da porabljajo denar na bolj oprijemljivi ravni in da je ta občutek ublažil njihovo porabo.

V drugi študiji so raziskovalci na univerzi v Hong Kongu in Univerzi v Koloradu odkrili kreditne kartice z visokimi mejami, ki spreminjajo referenčni okvir ljudi za ocenjevanje stroškov. Potrošniki z visokimi kreditnimi omejitvami, so trdili raziskovalci, ponavadi predstavljajo, da bodo njihovi življenjski dohodki zelo visoki, zato bodo bolj svobodno porabili. Tisti z nižjimi kreditnimi omejitvami ali brez ocene njihovega dohodka bodo nižji, tako da bodo porabili manj. $ 10 obroka v restavraciji se počuti drago v primerjavi z 20 $ v vaši denarnici, vendar poceni v primerjavi s kreditno kartico z omejitvijo 5.000 $.

Problem s prevelikimi stroški je ta potrošnike ovira pri dolgu z visokimi obrestmi ki jih lahko dolgoročno stane veliko denarja.

Pro: ugodnosti in nagrade

Potrošniki lahko zaslužijo precejšnje koristi, če uporabijo kredit, če ga uporabljajo pametno. Številne veleblagovnice in prodajalci avtomobilov svojim strankam ponujajo ugodne možnosti financiranja, vključno z zamudnimi plačili in nizkimi obrestnimi merami. Kreditne kartice pogosto nagrajujejo imetnike kartic s ponudbo vračila denarja, pogostimi miljami in nagradnimi točkami. Za potrošnike, ki se upirajo skušnjavi, da vsak mesec preveč porabijo in izplačajo svoje kreditne račune, so te ugodnosti in nagrade prosti denar. Kreditna kartica, ki zasluži pogoste letne milje, bi na primer lahko kupila brezplačne počitnice. Toda, če zaostajate za plačili s kreditnimi karticami, boste plačali veliko več obresti, kot so vredne nagrade.

Con: Plačila obresti in kazni

Obrestne mere za potrošniške kredite so pogosto osupljivo visoke in lahko potrošnike prisilijo, da večkrat vrnejo začetno vrednost svojih nakupov. Povprečna letna obrestna mera za kreditne kartice v ZDA je leta 2014 dosegla 21 odstotkov - več kot petkrat več od običajne obrestne mere za 30-letno hipoteko, ki se giblje okoli 4 odstotke. Nakup $ 1.000 kreditnih kartic, izplačan v obdobju treh let pri 21-odstotni obrestni meri, stane skoraj 1.400 $.