Kazalo:
Ko oseba kupi življenjsko zavarovanje, se zavarovalnica strinja, da bo upravičencu plačala vnaprej določen znesek denarja v primeru smrti zavarovanca. Ker se malo ljudi lahko pohvali s popolnim zdravjem, morate pri prijavljanju na življenjsko zavarovanje skrbno izbrati nosilce zavarovanja, saj imajo različna podjetja različne kriterije za sklepanje zavarovanj. Zavarovalnice ocenjujejo številne dejavnike, ki lahko nakazujejo, da bo zavarovanec umrl prezgodaj. Posledično se osebi lahko zavrne kritje.
Dejavniki tveganja
Življenjske zavarovalnice običajno upoštevajo zdravstveno anamnezo, višino in težo, ne glede na to, ali uporabljate tobak ali pijačo in če vaše delo predstavlja posebne poklicne nevarnosti. Upoštevajo se tudi visoki krvni tlak in raven holesterola, rekord v vožnji, potovanja v tujino in rekreacijske dejavnosti, kot so visokorizični športi. Kritična bolezen ali nedavna hospitalizacija se lahko prav tako štejeta kot glavni dejavnik tveganja, ko oseba zaprosi za življenjsko zavarovanje. Zavarovalnice uporabljajo vse te informacije za določanje tečajev in pogojev politike.
Obstoječi pogoji
Lahko se zavrne življenjsko zavarovanje za številne različne že obstoječe pogoje. Če pogoj ni resen, lahko zavarovalnica ponudi pokritost, vendar zaračuna višjo premijo. Tudi zavarovalnice vam lahko ponudijo politiko, vendar omejijo znesek kritja, za katerega ste upravičeni.
Smernice za sklepanje zavarovanj
Veliko zavarovalnih prevoznikov vam bo zavrnilo kritje, če ste kdaj imeli raka. Druga podjetja bodo obravnavala vašo prošnjo, če bo minilo vsaj 12 mesecev od zadnjega zdravljenja raka. Medtem ko lahko ena zavarovalnica meni, da je vaša telesna teža normalna za vašo višino, se lahko drugo podjetje odloči, da ste prekomerno telesno težo in zavračate kritje ali zahtevate višjo premijo. Dobra novica je, da so nekateri zavarovalni zavarovalci pripravljeni ponovno pretehtati pomen potencialnega dejavnika tveganja po prejemu dodatnih informacij od lastnega zdravnika.
Ulov 22
Lahko se prijavite za več zavarovateljev, če vam zavrne kritje, vendar večina aplikacij vpraša, ali so vas druge zavarovalnice zavrnile. Ker morate odgovoriti da, to takoj sproži rdečo zastavo za vse prejšnje zdravstvene težave. Vendar, če lahko dokažete, da ste trenutno zdravi, morate najti zavarovalnico, ki vam je pripravljena izdati življenjsko zavarovanje. Dober zagovornik bo dal večjo težo na vaše trenutno zdravstveno stanje kot na pretekle zdravstvene dokumente, ki morda ne bodo več imeli nobenih posledic.
Izjeme
V nekaterih primerih zavarovatelji dopuščajo izjeme, vendar pri višjih stopnjah premij in številnih izključitvah glede vzrokov smrti. Žal ti lahko zavarovancem zagotovijo nezadostno zaščito. Ljudje s srčnimi boleznimi, sladkorno boleznijo, rakom in včasih celo epilepsijo so pogosto zavrnjeni. Številne zavarovalnice bodo zavrnile posameznike, ki imajo zgodovino raka ali so HIV pozitivni. Lahko pa izključijo plačilo smrti, če zdravstvene težave, povezane z enim od teh stanj, povzročijo smrt.
Zdravniški izpit
Večina podjetij potrebuje rutinski zdravniški pregled pri prijavi za življenjsko zavarovanje. Zavarovalnica bo zaposlila svojega zdravnika ali medicinskega tehnika za opravljanje izpita. Čeprav ni mogoče skriti določenih zdravstvenih stanj, lahko ukrepate, da dobite boljše rezultate testov in morda nižje premijske stopnje. Omejite porabo soli in hrane z visoko vsebnostjo holesterola 24 ur, preden boste načrtovani za izpit. Ne pijte alkohola vsaj osem ur, preden se obrnete na zdravnika. Pred izpitom si vzemite napitke s kofeinom nekaj ur. Prav tako se izogibajte napornim vadbam za dan ali dva pred izpitom v primeru, da zavarovalnica naroči preskus stalne tekalne steze. Oseba, ki opravlja izpit, bo dobila vašo višino in težo, preverila hitrost srčnega utripa in krvni tlak ter zbrala vzorce urina in krvi. Glede na vašo starost in višino police, za katero se prijavljate, lahko zavarovalnica zahteva dodatne zdravstvene preglede.