Kaj je plačilo ACH?

ACH - Automated Clearing House - je mreža, ki elektronsko povezuje sodelujoče banke po vsem svetu, vendar večinoma v Združenih državah. Spremlja ga in upravlja NACHA, Nacionalno združenje avtomatiziranih klirinških hiš. ACH deluje od leta 1972, čeprav se NACHA ni ukvarjal do leta 1974. Federal Reserve upravlja skoraj vse transakcije ACH, več kot 85 odstotkov. To bi vam moralo dati določeno mero zaupanja, da se vaš težko prislužen denar ravna pravilno, če in če vidite ta pisma - ACH - pop up tukaj in tam na vašem bančnem izpisku.

kredit: MangoStar_Studio / iStock / GettyImages

Kaj je plačilo ACH?

Ta zapis ACH v vaši izjavi pomeni, da ste nekomu odobrili elektronsko plačilo ali da vam je nekdo plačal elektronsko. Transakcije ACH se lahko pojavijo kot "bremenitve ACH" ali "ACH krediti" ali včasih kot "neposredne vloge" ali "neposredna plačila".

Skoraj kadarkoli nastavite ponavljajoče se mesečno plačilo računov, kot na primer s posojilodajalcem kreditnih kartic ali podjetjem, ki uporablja storitve, so te transakcije plačila ACH. Enkratna plačila so običajno tudi plačila ACH, čeprav so obdelana nekoliko drugače. In če vam vaš delodajalec plača neposreden depozit, je to gotovo gotovo tudi plačilo ACH.

Kako deluje ACH obdelava plačil?

Plačila ACH se lahko začnejo in obdelujejo na dva načina. Morda želite, da poskrbite, da vaš avto plačilo ni nikoli pozno ali ne želite Nezdravih pisanje ček ali odobritev plačila vsak mesec. Redna samodejna plačila lahko urejate tako, da vašemu posojilodajalcu dovolite, da vsak mesec zaračuna znesek vašega plačila. To vključuje zagotavljanje posojilodajalca z vašo bančno usmerjevalno številko in številko bančnega računa.

Morda pa ne želite izkoristiti možnosti, da na svojem računu na ta datum ne boste imeli zadostnih sredstev vsak mesec, zato boste raje odobrili vsako plačilo, ko bo zapadlo. To je običajno tudi plačilo ACH, če ne napišete papirnega čeka ali osebno obiščete podjetja, na katera plačujete, tako da lahko potegnete svojo debetno ali kreditno kartico. To je enkratna transakcija, ki ste jo odobrili z uporabo elektronskih sredstev, običajno na spletu. V obeh primerih banka posojilodajalca pošlje elektronsko obvestilo ACH, običajno prek Zvezne rezerve, in ACH usmerja vašo banko, da dvigne znesek, ki ste ga odobrili, iz svojega računa in ga posreduje banki prejemnici.

To lahko zveni kot kaos, če pomislimo, kako lahko veliko plačil ACH odobrijo po vsej državi v danem trenutku. Banke bi bile pod elektronskim sistemom, da bi prenesle sredstva vsakih nekaj sekund. Zato NACHA zahteva, da morajo banke svoje zahteve za transakcije predložiti ACH v serijah ob načrtovanem času, štirikrat na dan.

Kako dolgo traja za ACH plačila, da gredo skozi?

NACHA je v letu 2016 nekoliko spremenila pravila, da bi omogočila plačila ACH za isti dan. Tehnično lahko sredstva zdaj počistijo vaš bančni račun istega dne, ko je predloženo vaše plačilo. Realno pa je običajno naslednji dan. Celoten postopek je trajal do štiri dni pred spremembo.

Praktično bi morali upoštevati, da denar ni več v trenutku, ko kliknete z miško, da odobrite plačilo ali od dne, ko ste načrtovali samodejno plačilo. Ko vaša banka prejme zahtevek za plačilo ACH, denar na vašem računu takoj zamrzne. Transakcija se lahko prikaže kot "čakajoča", če preverite stanje na spletu, vendar vam ta denar ni več na voljo in je bil odštet od razpoložljivega stanja.

Prednosti in slabosti ACH plačil

Nič ne bi moglo biti učinkovitejše od poslovanja prek elektronskih plačil ACH, večina transakcij pa je celo brezplačna. Običajno obstaja pristojbina za pošiljanje denarja iz države.

Seveda, posredujete občutljive bančne podatke - vaš račun in bančne usmerjevalne številke - tretji osebi in zaupate, da jih bo tretja oseba uporabljala le kot pooblaščeno. To je lahko nekoliko razburljivo, vendar je to isti primer, ko pišete papirni ček. Vaš račun in usmerjevalne številke so prikazane tam v tiskani obliki. NACHA pa ima podrobnejše podrobnosti o tem, kako se plačila obdelujejo blizu njegovega telesa, da bi preprečili hekanje sistema s strani nepooblaščenih strank. Dejansko so bili primeri goljufij v preteklih letih precej majhni in daleč med njimi.

Pridržujete si pravico do izpodbijanja transakcij, ki niso prikazane, kot ste jih odobrili, čeprav lahko to traja nekaj časa in v tem času boste izločeni iz sredstev. Nepooblaščeno transakcijo, datum ali znesek plačila ACH lahko izpodbijate samo. Ne morete trditi, da niste prejeli blaga ali storitev, ki ste jih kupili, in pričakujete, da bodo sredstva vrnjena na vaš račun.

Tudi če zmagate v sporu, ste še vedno odgovorni za vsaj nekaj denarja - 50 $, če plačate v dveh dneh ali 500 $, če čakate dlje. Spore je treba sprejeti v 60 dneh po dogodku, ali pa ne boste imeli sreče. Če ugotovite neskladje, ga čim prej prijavite svoji banki.