Kako kupiti dom z nizkim dohodkom

Plačniki z nizkimi dohodki so tradicionalno na robu lastništva stanovanj. Ti predstavljajo manjši delež trga za domače nakupe, ker imajo težji čas pridobivanje financiranja od tradicionalnih posojilodajalcev. Programi pomoči Homebuyer na zvezni in lokalni ravni lahko pomagajo kupcem skromnih sredstev, vendar morajo kandidati izpolnjevati stroga merila, preden jih posojilodajalci izkoristijo.

Kupci skromnih sredstev se lahko kvalificirajo tudi za domače financiranje. Kredit: bbbimages / iStock / Getty Images

Dohodek je glavni dejavnik

Posojilodajalci upoštevajo več vidikov finančnega profila domačega kupca, vključno s kreditnim rezultatom, zgodovino plačil, zgodovino zaposlenosti, zadolženostjo in prihodki. Dohodek mora izpolnjevati minimalno razmerje v primerjavi z novim stanovanjskim plačilom in skupnim dolgom. Ta razmerja so znana kot razmerja med dolgom in dohodkom ali DTI. V idealnem primeru bi posojilodajalci želeli videti razmerje DTI v višini največ 28 odstotkov za stroške stanovanj in ne več kot 36 odstotkov za celotne dolžniške obveznosti, vključno s stanovanji. Te zahteve DTI pogosto pomenijo, da kupci z nizkimi dohodki ne izpolnjujejo pogojev za dovolj denarja za nakup doma ali da so DTI višje od priporočenih omejitev, zaradi česar so posojila bolj tvegana.

Posojila FHA, VA in USDA

Nekateri posojilodajalci lahko ublažijo smernice za DTI, kar omogoča višje razmerje med 40 in 50 odstotki. Med te vrste posojil spadajo tudi posojila zveznih stanovanjskih uprav, posojila za veterane in posojila ministrstva za kmetijstvo. Vendar pa morajo vsi drugi vidiki finančnih sredstev kupca ostati na mestu. Na primer, kupec mora izpolniti minimalne kreditne ocene - običajno v razponu od 620 do 640 - dokazati stabilno zaposlitev v zadnjih dveh letih, imeti dobro zgodovino plačil za dolgove in stanovanja ter v celoti dokumentirati dohodek. Posojila FHA, VA in USDA koristijo tudi kupcem z nizkimi dohodki tako, da zahtevajo nizko ali brez pologa. FHA zahteva 3,5-odstotno znižanje, VA in USDA pa ne zahtevata plačila. Lastnosti morajo izpolnjevati tudi minimalne zahteve posojilodajalca.

Housing Finance Agency Pomoč

Državne agencije za financiranje stanovanj pomagajo pri nepremičninah z nizkimi prihodki s hipotekami pod tržno obrestno mero. Posojila agencij za stanovanjsko financiranje upoštevajo dejavnike, ki jih tradicionalni posojilodajalci ne smejo plačati, kot so velikost gospodinjstva, število odvisnih družinskih članov, invalidnost in državna pomoč ali subvencioniranje, ki ga kupec prejme. Agencije za stanovanjske finance lahko nudijo tudi pomoč pri plačilu in lahko financirajo sekundarna posojila v povezavi s posojili FHA. Skupne zahteve za posojila agencij za stanovanjsko financiranje vključujejo delniški kapital z agencijo, lastniško zasedenost za določeno število let in izobraževalne tečaje za domače kupce. Skupna posojila pomenijo, da mora lastnik doma razdeliti lastniški kapital z agencijo ob prodaji ali refinanciranju.

Delo s kvalificiranimi posojilodajalci

Samo nekateri posojilodajalci so usposobljeni za posojila z nizkimi prihodki. Na primer, morate poiskati posojilo FHA, VA ali USDA od posojilodajalca ali banke, ki ga odobri HUD. Če posojilodajalec zaprosi za posojilo institucionalnega posojilodajalca v povezavi s posojilom agencije za stanovanjsko financiranje, mora biti posojilodajalec odobren za delo z državno ali lokalno agencijo. Kvalificirani posojilodajalci vam lahko povedo, ali ste upravičeni do posojil FHA, VA ali USDA in lahko zagotovite informacije o kakršni koli pomoči, ki je na voljo prek vaše agencije za stanovanjsko financiranje.