Nova pravila za upokojitev

Brez dvoma ste slišali veliko starih stavkov o gradnji jajca za upokojitev: skušajte prihraniti 1 milijon dolarjev, umaknite 4% na leto za življenje, načrt za stroške, ki so 75-80% vaših stroškov pred upokojitvijo. Vendar pa se je od nastanka teh pravil, vključno z veliko finančno krizo, veliko spremenilo. Je torej čas, da popravimo pravila o upokojitvi?

kredit: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Vprašanje ni, v kakšni starosti se želim upokojiti

George Foreman, boksar

Katera pravila?

V zadnjem času se je veliko govorilo o "novih pravilih" za varčevanje ob upokojitvi. V resnici ni posebnih formul, pravi Cathy Pareto, pooblaščeni finančni načrtovalec. Pareto pravi, da je načrtovanje upokojevanja, tako kot finančno zaslužek, preveč subjektivno.

"Nisem velik oboževalec teh pravil, če hočete," je rekla. "Načrtovanje za upokojitev je zelo kompleksna uganka. Ne moreš narediti samo široke poteze, ki velja za vse. Mislim, da bi se večina načrtovalcev strinjala, da moraš res nalagati pero na papir, voditi številke, narediti izračune, kar je Eden od razlogov, zakaj sem vsaj s seboj sedel s strankami - še posebej, če so v pokoju - enkrat na leto, da vidim, ali so na pravi poti."

Nekatera zgodovinska priporočila za pokojninsko varčevanje vključujejo varčevanje za 1 milijon dolarjev, upoštevajoč 4-odstotni letni umik iz naložb, in določanje stroškov bo približno 75 odstotkov porabe pred upokojitvijo.

Pareto priznava, da ta stara pravila ostajajo taka, kot so bila: dokaj poštene smernice.

"To je zelo tekoče," je dejal Pareto. "Življenje se spreminja, potrebe se spreminjajo - morda ne boste mogli predvideti 20 ali 30 let, kakšno bi lahko bilo vaše življenje, zato menim, da je potrebna določena stopnja prilagodljivosti."

Več o 4 odstotkih

Pareto je dejal, da je pravilo 4 odstotkov še vedno pomembno za mnoge stranke.

"Ne vem, ali obstajajo posebne okoliščine same po sebi, vendar izvajamo specifične analize za naše stranke in običajno uporabljamo 4 odstotke kot izhodišče za distribucijo iz portfelja," je dejala. "V večini primerov ugotovimo, da je izvedljiva."

Okoliščine lahko povzročijo tudi spremembe v 4-odstotnem načrtu. Recimo, da se bo vaša upokojitev začela ob točno določenem času, ko se bo trg začel zrušiti, in za dve ali tri slaba leta ni rasti na trgu. Na tej točki samo napadate svoje načelo, pravi Pareto.

"V takem primeru bi rekel, da je 4-odstotni umik malo velikodušen, morda ga boste morali zmanjšati," je dejal Pareto. "Če začnete svoj program upokojitve na negativnem ozemlju, potem 4 odstotke ne bo trajnostno."

Po drugi strani pa, če se vaša upokojitev začne na resnično močnem trgu bikov, je 4-odstotna porazdelitev, ali morda več, uspešna.

"Tudi če se bo nekdo upokojil in začel s 4-odstotnim ciljem, če bi se trgi zrušili in se zavedamo, da bo potrebovalo tri leta, da si opomore, bo stranka morda morala narediti nekaj prilagoditev," je dejal Pareto. "Čeprav mislim, da še vedno velja, moraš biti prilagodljiv, kako ga vključiš."

Priporoča, da za namene načrtovanja ne presežete 4-odstotne porazdelitve.

Vprašanje za 1 milijon dolarjev

Pooblaščeni finančni načrtovalec Jack Patterson pravi, da je, ko je začel poslovati pred 16 leti, 1 milijon dolarjev, ki je bil pogosto naveden v krogu, priporočil za varčevanje za upokojitev. Ta številka, je dejal, ni več vzdržna.

"Res je odvisno od tega, koliko ste stari," je dejal Patterson. "Če ste moji starosti, okoli 40, potrebujete 5 milijonov dolarjev. Če pa se danes upokojite, boste potrebovali skoraj 2 milijona dolarjev (če želite), da boste imeli skromno upokojitev. $ 7,000 na mesec. Ne potrebujete portfelja, ki je velikosti. Socialna varnost vam bo pomagala z vsaj v povprečju okoli 600.000 $ do 800.000 $. Tako, da boste morali priti do drugega (700.000 $) iz drugih virov.

Pareto se strinja.

"Ljudje so resnično zaskrbljeni zaradi te številke, vendar je odvisno od vaših okoliščin," je dejala. "Mogoče si celo življenje naredil 40.000 dolarjev in tako - če uporabimo 2 milijona dolarjev kot preprosto spremenljivko, 4 odstotka krat 2 milijona dolarjev - to je približno 80.000 dolarjev na leto, torej 2 milijona dolarjev. preveč denarja se je nabralo za nekoga, ki bi lahko živel na $ 40,000 na leto."

Pareto priporoča shranjevanje vsaj 10 odstotkov vašega letnega diskrecijskega dohodka, da bi dosegli ta znesek.

kredit: Ryan McVay / Digitalna vizija / Getty Images

Soočanje s spremembami

Socialna varnost je glavni vir dohodka za starejše Američane in pritok 76 milijonov otrok boomov grozi, da bo zgodovinsko varnostno mrežo bankrotiral. Po podatkih nepristranske Nacionalne akademije za socialno zavarovanje od januarja 2012 je povprečni upokojeni delavec od socialne varnosti prejemal 1230 dolarjev na mesec. Skoraj dve tretjini jih dobita polovico svojega dohodka iz programa. NASI-jeve raziskave so pokazale, da Američani, stari 65 let in več, nimajo pomembnih prihodkov iz drugih virov, kot so pokojnine ali naložbeni portfelji.

Poleg nevarnosti zmanjšanih prejemkov, ki se je začela leta 2033, so se spremembe davčnih zakonov v zadnjih letih spremenile v nekatere predpise o upokojitvi.

"Pri načrtovanju upokojitve smo se učili:" Oh, ko se upokojiš, boš v nižjem davčnem razredu, "in to ni nujno resnično v današnjem okolju," je dejal Patterson. "Generacija Bob Hope ni imela načrtov za upokojitev; tam (ni bilo) 401 (k) s (in) IRAs ni obstajalo. Edina stvar, ki ste jo obdavčili, je bila pokojnina. Če je bila pokojnina dovolj majhna, dejansko niste plačevali davkov.

V teh dneh so vsi prihranki odloženi, socialna varnost je obdavčljiva, pokojnina je obdavčljiva in to je res spremenilo igro, je dejal Patterson.

Najboljše filozofije upokojitve

Nekdanji boksar George Foreman je dejal: "Vprašanje ni, v kakšni starosti se želim upokojiti, temveč za kakšen dohodek." Njegova linija nosi praktičen udarec med upokojence. Pareto in Patterson pravita, da morate poznati svoje dohodkovne cilje in ostati na vrhu svojega denarnega toka.

"Ne gre za to, kar si naredil," je dejal Pareto."Torej imaš dohodek gospodinjstva za 200.000 dolarjev? To je velik denar, toda kaj hraniš?".

Pareto poje pohvale o orodjih, kot so Quicken in Mint.com, ki združujejo finančne podatke, kot so 401 (k), bančni računi in hipoteke v eno središče.

"Za ta proces morate aktivno upravljati," je dejala. "Bodimo resnični, ne morete niti govoriti o tem, koliko bi morali vstaviti v svoj 401 (k), če ne veste realno, kaj si lahko privoščite."

Tudi zdravje je kritično, je dejal Patterson. Priporoča, da se pri vsakem prihranku vbrizga dodatna blazina, pa tudi naložba v zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. To je ena od vprašanj, razen Medicare, ki izginjajo jajca za upokojence. Povprečni stroški za dolgotrajno oskrbo stanejo 400.000 dolarjev.

"V zadnjih štirih letih svojega življenja obstaja velika verjetnost, da ne boste mogli skrbeti zase," je dejal Patterson. "Potrebovali boste medicinsko sestro ali dom za ostarele, in to je nekaj, kar Medicare ne bo pokrival."

Slika portfelja

Certificirani finančni načrtovalci Cathy Pareto in Jack Patterson imajo nekaj posebnih strategij za vaš portfelj. Poziva k raznovrstni strategiji, ki je "globalne narave - morda obveznice za vašo negativno zaščito," je dejal Pareto.

Indeksni skladi za investicijske, pozabljalne vrste: indeksni skladi so vrste vzajemnih skladov in so poceni - imajo običajno nizke operativne stroške, zato lahko te prihranke prenesejo na potrošnike - za zajemanje del trga.

"Namesto da bi nekdo poskušal kupiti lastne delnice, kot posamezna podjetja, je to boljši način za doseganje diverzifikacije in manjše tveganje," je dejal Pareto.

Patterson poudarja davčno načrtovanje z vidika upokojitve. Priporoča Roth IRA.

"V Roth lahko vsako leto vložite 5.500 dolarjev. Če ste starejši od 50 let, lahko v Roth položite 6.500 dolarjev," je dejal.

Patterson pravi, da lahko vlagate v Rotha s prispevkom ali konverzijo. Pri konverziji vzamete obstoječo IRA ali 401 (k) in jo premaknete v Roth. Nekoč je bilo konverzije v višini 100.000 $, vendar so bile od leta 2006 neomejene.

Kot srednji cestni pristop, recimo za zmerno agresivnega investitorja, Patterson priporoča razpršenost 65-odstotnega razpršenega razpona na trgu in 35-odstotni delež v obveznicah.