Kazalo:
- Znesek, ki ga dolgujete
- Stroški obresti
- Sestavljene obresti se povečajo
- Neporavnana stanja in kreditni rezultati
- Neporavnana zapadlost
Ko pogledate izpis mesečne kreditne kartice, vidite znesek, označen kot »stanje na računu« ali »novo stanje«. To je neporavnani saldo. Od začetka leta 2018 je bilo povprečno neplačano stanje kreditnih kartic za Američane 6,375 USD. Opravljanje velikega stanja kreditnih kartic vas bo stalo precej peni v interesu - in tudi ne bo pomagalo vaši bonitetni oceni.
Znesek, ki ga dolgujete
Neplačani znesek na računu kreditne kartice je preprosto skupni znesek, ki ga dolgujete ob določenem času. Na primer, neplačani znesek na vašem mesečnem računu je skupni dolg na datum izkaza. Neplačani znesek se izračuna, začenši s starim saldom iz prejšnjega meseca. Izdajatelj kartice kreditira plačila in dodaja nove nakupe, provizije in obresti za izračun tekočega stanja. Tipična izjava pogosto vključuje vaše prejšnje stanje, zadnje plačilo in nakupe, vse uporabljene obresti in trenutno neplačano stanje.
Stroški obresti
Opravljanje velikih neporavnanih zneskov na kreditnih karticah prihaja z veliko ceno v obrestnih stroških. Recimo, da imate mesečno stanje v višini 7.000 dolarjev ali malo več od nacionalnega povprečja. Če plačujete 15 odstotkov obresti, to znaša 87,50 USD na mesec ali 1.050 $ na leto. Plačevanje kreditnih kartic in nato plačevanje neporavnanega zneska vsak mesec bo odpravilo večino teh stroškov obresti. Pravzaprav imajo nekatere kreditne kartice prehodno obdobje. Če izplačate neporavnani znesek v prehodnem obdobju vsak mesec, sploh ne boste plačali obresti.
Sestavljene obresti se povečajo
Zgoščevanje pomeni, da se obresti izračunavajo in dodajajo k neporavnanemu saldu redno. Od tega trenutka pa še dodatno zanimanje prinaša dodatno zanimanje. Izdajatelji kreditnih kartic običajno dnevno sestavijo obresti. To pomeni, da se vaše neplačano stanje vsak dan povečuje in prav tako tudi znesek obresti, ki jih plačate. Če je navedena obrestna mera 15 odstotkov, se poveča letna odstotna obrestna mera na 16,4 odstotka. Zaradi tega so obrestne obresti precej dražje.
Neporavnana stanja in kreditni rezultati
Tudi če plačate račun kreditne kartice na čas vsak mesec, lahko velika neplačana škoda poškoduje vašo kreditno točkovanje. Razlog za to je stopnja izkoriščenosti kreditov. Agencije za poročanje o kreditih izračunajo stopnjo izkoriščenosti tako, da vaš kreditni limit razdelijo na neporavnani saldo. Recimo, da je vaš kreditni limit 7500 dolarjev in neporavnani znesek 6.000 dolarjev. To dosega 80-odstotno stopnjo izkoriščenosti kreditov. Po Experian, visoka stopnja izkoriščenosti kreditov kaže povečano tveganje za posojilodajalce, če ste posojilo ste denar in zato znižuje vašo kreditno točkovanje. Experian predlaga ohranitev neporavnanega zneska pod 30 odstotkov vašega kreditnega limita. Če želite prihraniti več, izplačajte neplačane zneske vsak mesec.
Neporavnana zapadlost
Izraz "zapadli dolg" je tesno povezan s konceptom neporavnanega salda. Oba pojma se nanašata na skupni znesek dolga, vendar v različnih kontekstih. Običajno je edini znesek, ki je dolgovan vsak mesec na kreditni kartici, minimalno plačilo. Preostali del neplačanega zneska ne zapade v plačilo. Neporavnani dolgovani znesek pomeni, da je zapadla celotna dolgovana vsota. Značilno je, da se ta izraz uporablja, ko je račun zaprt zaradi neplačila.