Kazalo:
Ko uporabljate vaš dom kot zavarovanje za posojilo, vzamete drugo hipoteko, ki je enaka vsem ali odstotku lastniškega kapitala, ki ga imate doma. Kapital je razlika med ocenjeno vrednostjo doma in neplačanim hipotekarnim saldom.
S tem se dodata dve dodatni merili za dohodke posojilodajalca in zahteve za kvalifikacijo kreditov. Prvo merilo je, da ste zakoniti lastnik doma. Drugi pa je, da ste doma sami ali dom je vreden več kot neplačani znesek na vašem hipotekarnem posojilu.
Kako deluje
Izračuni lastniškega kapitala
Kapital je spremenljiva tekočina. Čeprav se ponavadi povečuje, ko nadaljujete z mesečnimi plačili posojil, lahko v gospodarstvu pride do zmanjšanja vrednosti vašega doma in lastniškega kapitala. To je razlog, zakaj večina posojilodajalci zahtevajo bodisi pred izračunom kapitala.
Izračun lastniškega kapitala odšteje preostalo stanje posojila od trenutne vrednosti doma. Na primer, če dolgujete 175.000 $ na dom, ki je trenutno vreden 250.000 $, imate 75.000 $ v lastniškem kapitalu. Ta znesek postane osnova za določanje, koliko ste upravičeni do izposoje.
Koliko si lahko izposodite in za koliko časa?
Večina posojilodajalcev vam bo posojala samo odstotek kapitala v vašem domu. Po podatkih Zvezne komisije za trgovino je povprečje približno 85 odstotkov. Na primer, če imate 75.000 $ v lastniškem kapitalu, bi bilo največje posojilo ali kreditna linija 63.750 $.
A posojilo za lastniški kapital je enkratno enkratno posojilo, za katerega redno plačujete mesečno v določenem času. A kreditna linija domačega kapitala deluje podobno kot kreditna kartica. Za razliko od kreditne kartice ima HELOC običajno vnaprej določeno obdobje črpanja, ki mu sledi določen rok odplačevanja. Med žrebanjem se lahko izposodite do meje, ki jo določi posojilodajalec. Ko izplačate glavnico, lahko še naprej uporabljate kreditno linijo, tako kot kreditno kartico. Vendar, ko poteče obdobje črpanja, morate odplačati posojilo.
Čeprav se posojilni pogoji razlikujejo med posojilodajalci, je rok odplačevanja običajno krajši kot pri prvotni hipoteki. Po podatkih Bankrate je najdaljše obdobje odplačevanja posojila in kreditne linije približno 15 let.